Restrukturyzacja firmy to proces wprowadzania zmian w strukturze organizacyjnej, finansowej lub operacyjnej, który ma na celu wprowadzenie elementów poprawiających funkcjonowanie przedsiębiorstwa i jego rentowność. Może być odpowiedzią na trudności finansowe, zmieniające się warunki rynkowe lub potrzeby rozwoju i modernizacji. Polega na dostosowaniu struktury firmy i sposobu jej działania tak, aby lepiej odpowiadały obecnym wyzwaniom. W obliczu rosnącej konkurencji, zmian technologicznych oraz oczekiwań klientów, może stać się skutecznym narzędziem rozwoju w dynamicznie zmieniającym się środowisku biznesowym.

Celem restrukturyzacji finansowej jest stabilizacja sytuacji finansowej firmy i zapewnienie płynności poprzez:

• • renegocjacje zadłużenia z bankami lub innymi wierzycielami,
  • redukcję kosztów operacyjnych oraz zmniejszenie obciążeń finansowych,
  • pozyskanie dodatkowego kapitału, np. przez sprzedaż aktywów, emisję nowych akcji lub obligacji,
  • przeanalizowanie i optymalizację struktury kapitałowej.

Główne cele restrukturyzacji obejmują:

1. Poprawę kondycji finansowej – obniżenie zadłużenia, optymalizację kosztów i poprawę płynności finansowej.
2. Zwiększenie efektywności operacyjnej – usprawnienie procesów, eliminację niepotrzebnych wydatków oraz dostosowanie działalności do aktualnych potrzeb rynku.
3. Zmianę struktury organizacyjnej – uproszczenie struktury hierarchicznej lub wdrożenie bardziej elastycznego modelu zarządzania.
4. Przygotowanie do nowych inwestycji lub zmiany kierunku rozwoju – dostosowanie firmy do nowych technologii, przejęcie nowych segmentów rynku/ wdrożenie nowoczesnych strategii.

Proces restrukturyzacji obejmuje zazwyczaj kilka etapów:

1. Diagnoza sytuacji – analiza stanu finansowego, operacyjnego i rynkowego firmy. Zidentyfikowanie obszarów problematycznych oraz określenie potrzeb i możliwości.
2. Opracowanie planu restrukturyzacyjnego – stworzenie szczegółowej strategii działań wraz z harmonogramem wdrażania.
3. Realizacja zmian – wdrożenie zaplanowanych działań, takich jak redukcja kosztów, reorganizacja procesów, zmiany personalne lub refinansowanie zadłużenia.
4. Monitorowanie efektów – regularna kontrola wyników i wprowadzanie ewentualnych korekt. Regularna kontrola postępów pomaga zapewnić zgodność z celami i maksymalizować efekty zmian.

Restrukturyzacja wymaga precyzyjnego planowania i skutecznego zarządzania zmianami. Jest szczególnie istotna, gdy firma boryka się z problemami finansowymi, spadającą konkurencyjnością lub koniecznością dostosowania się do nowych realiów rynkowych. To proces mający na celu wprowadzenie zmian organizacyjnych, finansowych lub operacyjnych, które poprawią funkcjonowanie przedsiębiorstwa i jego rentowność. Może być odpowiedzią na trudności finansowe, zmieniające się warunki rynkowe lub potrzeby rozwoju i modernizacji. Polega na dostosowaniu struktury firmy i sposobu jej działania tak, aby lepiej odpowiadały obecnym wyzwaniom i sprzyjały długoterminowemu sukcesowi.

Kredyty frankowe, czyli kredyty hipoteczne denominowane lub indeksowane do waluty szwajcarskiej (CHF), miały ogromny wpływ na sytuację finansową wielu Polaków, zwłaszcza po gwałtownym wzroście kursu franka szwajcarskiego w obliczu globalnego kryzysu finansowego w 2008 roku.

Kredyty frankowe były popularne w Polsce w latach 2004-2008, głównie ze względu na niskie oprocentowanie franka szwajcarskiego w porównaniu do złotówki. W tym okresie wiele osób zdecydowało się na kredyty hipoteczne indeksowane do franka. Kurs był wtedy stabilny i wynosił około 2 złote. Jednak po kryzysie finansowym z 2008 roku i decyzjach szwajcarskiego banku centralnego, frank zaczął gwałtownie zyskiwać na wartości. W styczniu 2015 roku, po decyzji SNB o uwolnieniu kursu franka, jego wartość w stosunku do złotego wzrosła o około 30%, co spowodowało dramatyczny wzrost zadłużenia niektórych Polaków.

Wielu kredytobiorców znalazło się w sytuacji, gdzie wartość nieruchomości, które kupili na kredyt frankowy, była niższa od salda zadłużenia (tzw. „ujemny kapitał własny”). Oznaczało to, że nawet sprzedaż nieruchomości nie pozwoliłaby spłacić całego kredytu. To zjawisko miało poważne konsekwencje dla rynku nieruchomości i ograniczyło mobilność finansową wielu osób, które nie mogły swobodnie jej sprzedać.

Wzrost miesięcznych rat kredytów frankowych mocno nadwyrężył budżety gospodarstw domowych. W wielu przypadkach kredytobiorcy zmuszeni byli ograniczać wydatki na inne potrzeby, co prowadziło do zmiany poziomu życia. Dla niektórych osób zadłużenie stało się trudne do obsłużenia, co w skrajnych przypadkach skutkowało zaległościami w spłatach, a nawet postępowaniami egzekucyjnymi lub utratą nieruchomości.

Wysokie zadłużenie wynikające z kredytów frankowych znacząco ograniczyło zdolność wielu Polaków do zaciągania kolejnych zobowiązań finansowych. Kryzys frankowy podważył zaufanie wielu klientów do instytucji bankowych. Wzrost świadomości dotyczący ryzyka walutowego sprawił, że Polacy zaczęli podchodzić ostrożniej do zaciągania kredytów w walutach obcych. Z drugiej strony, kredyty frankowe, w związku z niepewnością walutową, były postrzegane przez banki jako ryzykowne zobowiązania. Wysokie koszty obsługi kredytu frankowego miały wpływ na zdolność do spłaty nowych zobowiązań.

Polskie sądy, a także Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, zaczęły wydawać orzeczenia korzystne dla kredytobiorców, wskazując, że niektóre zapisy w umowach kredytowych były niedozwolone. W wielu przypadkach sądy orzekały o unieważnieniu umów kredytowych lub przewalutowaniu kredytów na korzystniejszych warunkach.

W latach po kryzysie frankowym polski rząd podejmował próby wsparcia kredytobiorców frankowych, np. poprzez powołanie Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, ale pomoc ta nie zawsze była skuteczna na masową skalę.

Kredyty frankowe miały dramatyczny wpływ na finanse tysięcy polskich rodzin. Gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego zwiększył zadłużenie i obciążenie finansowe kredytobiorców, co przełożyło się na problemy z płynnością, ograniczeniem konsumpcji oraz ryzykiem utraty nieruchomości. W efekcie wielu kredytobiorców podjęło kroki prawne, co zmusiło banki i rząd do zajęcia się tym problemem. Sprawa kredytów frankowych na trwałe zmieniła krajobraz finansowy w Polsce, wywołując również dyskusję na temat odpowiedzialności instytucji finansowych i ochrony konsumentów.

W dzisiejszych czasach, spora część z nas, zmaga się z wieloma zobowiązaniami finansowymi jednocześnie. Kredyty hipoteczne, samochodowe, karty kredytowe – każde z tych zobowiązań ma swoje terminy płatności i wysokości rat, które potrafią nas przytłoczyć. W takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny może okazać się idealnym rozwiązaniem, które pomoże przywrócić równowagę finansową.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który pozwala połączyć wszystkie istniejące zobowiązania w jedno. Oznacza to, że zamiast spłacać kilka różnych rat miesięcznie, mamy możliwość zapłaty tylko jednej, złożonej raty. Konsolidacja kredytów może obejmować różne typy zobowiązań, takie jak: kredyty gotówkowe, karty kredytowe, pożyczki czy też kredyty hipoteczne.

Korzyści wynikające z kredytu konsolidacyjnego:

1. Prostota i wygoda – uproszczenie zarządzania swoimi finansami. Zamiast pamiętać o kilku terminach płatności, spłacamy tylko jedną ratę miesięcznie.
2. Niższe raty – często kredyt konsolidacyjny oferuje niższe oprocentowanie niż sumaryczne oprocentowanie dotychczasowych zobowiązań, co może prowadzić do obniżenia wysokości miesięcznej raty.
3. Lepsze warunki kredytowe – konsolidacja może umożliwić renegocjację warunków kredytu, co może wpływać na wydłużenie okresu spłaty, tym samym niższe raty miesięczne.
4. Poprawa zdolności kredytowej – regularne spłacanie jednej raty może pozytywnie wpłynąć na naszą zdolność kredytową, co jest ważne w przypadku przyszłych zobowiązań finansowych.

5. Łatwiejsze zarządzanie finansami – mniej formalności, dogodniejsze zarządzanie budżetem.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny nie jest skomplikowany. Wymaga przedstawienia dokumentacji dotyczącej wszystkich istniejących zobowiązań oraz określenia kwoty potrzebnej do ich spłaty. Bank, po przeanalizowaniu naszej sytuacji finansowej, jest w stanie zaproponować nam odpowiednie warunki konsolidacji.

Proces zazwyczaj obejmuje:

1. Analizę finansową – bank przeanalizuje naszą sytuację finansową, celem oceny zdolności kredytowej.
2. Przedstawienie warunków – otrzymanie propozycji warunków kredytu konsolidacyjnego, w tym wysokości raty i okresu spłaty.
3. Podpisanie umowy – warunki odpowiadają? Podpisujemy umowę kredytową.
4. Spłata dotychczasowych zobowiązań – bank spłaca nasze dotychczasowe zobowiązania, a my zaczynamy spłacać nowy, skonsolidowany już kredyt.

Kredyt konsolidacyjny to doskonałe rozwiązanie dla osób, które chcą zapanować nad swoimi finansami i uniknąć stresu związanego z wieloma zobowiązaniami. Dzięki jednej racie i potencjalnie niższemu oprocentowaniu, możemy odzyskać kontrolę nad swoim budżetem. Tak więc, jeśli zmagasz się z kilkoma kredytami, warto rozważyć konsolidację jako sposób na uporządkowanie swoich osobistych finansów.

Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) to jedna z opłat obowiązujących w Polsce. Jest to podatek majątkowy, stosowany w przypadku konkretnych transakcji cywilnoprawnych. Jest to opłata, którą państwo pobiera za określone czynności prawne, pomiędzy osobami fizycznymi i prawnymi, które nie podlegają innym podatkom (np. VAT).

Ustawa o podatku od czynności cywilnoprawnych została wprowadzona 9 września 2000 r. (Dz. U. z 2000 r. Nr 86, poz. 959 z późn. zm.). Określa ona jakie czynności podlegają opodatkowaniu oraz jego zasady naliczania i płatności.

Zakres opodatkowania.

Podatek PCC dotyczy szeregu czynności cywilnoprawnych, takich jak:

• umowy sprzedaży – dotyczące nieruchomości oraz rzeczy ruchomych,
• umowy zamiany – wymiana rzeczy lub praw majątkowych,
• umowy darowizny – w zakresie przeniesienia własności rzeczy lub praw majątkowych,
• umowy dożywocia – przekazanie nieruchomości w zamian za dożywotnie utrzymanie,
• umowy o dział spadku – w przypadku przyjęcia majątku spadkowego,
• umowy o zniesienie współwłasności – dotyczące podziału wspólnego majątku,
• umowy pożyczki – dotyczące pożyczek pieniędzy lub rzeczy oznaczonych co do gatunku,
• umowy depozytu nieprawidłowego – przechowywanie rzeczy lub pieniędzy z możliwością ich zwrotu,
• ustanowienie hipoteki – zabezpieczenie wierzytelności na nieruchomościach.

Kto płaci podatek PCC?

• W sytuacji umowy sprzedaży nieruchomości, ruchomości lub praw majątkowych, obowiązek podatkowy spoczywa na nabywcy.
• W przypadku umowy zamiany, podatek obciąża obie strony transakcji.
• W przypadku umowy darowizny, podatek jest opłacany przez obdarowanego.
• W przypadku umowy o dział spadku i umowy o zniesienie współwłasności, podatek jest pobierany od strony, która otrzymuje płatności lub dopłaty.
• W przypadku umowy dożywocia, nabywca nieruchomości opłaca podatek.

Wysokość podatku zależy od wartości rynkowej przedmiotu transakcji cywilnoprawnej i jest ustalana procentowo. Zwykle stawki podatku to:

• 2% dla sprzedaży ruchomości i nieruchomości.
• 1% dla umów zamiany, dożywocia oraz innych nieobjętych wyraźnie ustawą.

Zgłoszenie i płatność podatku.

Podatek PCC należy zgłosić do urzędu skarbowego na formularzu PCC-3 w terminie 14 dni od dnia powstania obowiązku podatkowego. W tym samym terminie należy również dokonać zapłaty należnego podatku. Obowiązek złożenia deklaracji oraz zapłaty podatku spoczywa na podatniku, czyli osobie zobowiązanej do jego uiszczenia. Formularz PCC-3 można złożyć osobiście w urzędzie skarbowym, wysłać pocztą lub złożyć elektronicznie przez portal e-Deklaracje.

Wyjątki i zwolnienia.

Ustawa przewiduje pewne zwolnienia i wyjątki od obowiązku zapłaty PCC. Zwolnienia mogą dotyczyć m.in.:

• czynności cywilnoprawnych dokonanych przez Skarb Państwa, jednostki samorządu terytorialnego i inne instytucje państwowe,
• umów sprzedaży w ramach działalności gospodarczej podlegającej opodatkowaniu VAT lub zwolnionej z VAT,
• umowy sprzedaży rzeczy ruchomych, gdy wartość rynkowa rzeczy nie przekracza 1000 zł,
• czynności dokonywanych pomiędzy członkami rodziny, które mogą korzystać z ulg i zwolnień podatkowych.

Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) jest ważnym elementem w polskim systemie podatkowym, mającym na celu opodatkowanie określonych czynności cywilnoprawnych. Zasady jego stosowania obejmują różnorodne umowy i czynności, a osoba nabywająca prawo lub rzecz zazwyczaj ponosi obowiązek zapłaty. Zrozumienie sposobu naliczania i regulowania tego podatku jest kluczowe dla osób dokonujących transakcji podlegających temu opodatkowaniu, aby uniknąć ewentualnych konsekwencji finansowych związanych z niezachowaniem przepisów podatkowych.

Nowe dane opublikowane przez Główny Urząd Statystyczny przynoszą optymistyczne wieści. Polska gospodarka odnotowuje imponujący rozwój w pierwszych miesiącach 2024 roku. Po trudnych czasach w 2023 roku, które były obarczone wyzwaniami związanymi z pandemią i innymi czynnikami, nowy rok rozpoczyna się z wyraźnym przyspieszeniem wzrostu PKB.

Według najnowszych danych GUS, polska gospodarka w pierwszym kwartale 2024 roku urosła o 1,9 proc. w porównaniu do analogicznego okresu poprzedniego roku. Choć tempo wzrostu może wydawać się niższe niż oczekiwano, to jednak nadal jest to dodatni wynik, który potwierdza stabilizację i umocnienie się gospodarczego fundamentu kraju.

Istnieje kilka czynników, które wspierają ten dynamiczny wzrost gospodarczy. Jednym z kluczowych elementów jest ożywienie sektora eksportowego, który odgrywa istotną rolę w polskiej gospodarce. Pomimo pewnych trudności, polskie przedsiębiorstwa nadal odnoszą sukcesy na rynkach zagranicznych. Wzrost popytu na produkty eksportowe, zwłaszcza w sektorze przemysłowym, przyczynił się do rozwoju polskich przedsiębiorstw i generowania większych dochodów dla kraju.

Ponadto – inwestycje – zarówno krajowe, jak i zagraniczne, odgrywają istotną rolę w wspieraniu wzrostu gospodarczego. Sektor budowlany oraz infrastrukturalny pozostają aktywne, co przekłada się na tworzenie nowych miejsc pracy oraz rozwój infrastruktury kraju. Inwestycje w nowoczesne technologie oraz sektor usług przyczyniają się do dywersyfikacji gospodarki i zwiększenia jej konkurencyjności na rynkach globalnych.

Działania podejmowane przez rząd w zakresie stymulowania gospodarki, poprzez inwestycje publiczne, ulgi podatkowe dla przedsiębiorstw oraz wsparcie dla sektorów strategicznych, mają również istotny wpływ na poprawę warunków biznesowych.

Choć są pewne wyzwania i ryzyka nadal istniejące – zagrożenia związane z sytuacją globalną oraz presja inflacyjna, to jednak obecne dane są obiecujące dla przyszłości polskiej gospodarki. Przyspieszenie wzrostu PKB w pierwszych miesiącach 2024 roku stanowi pozytywny znak, który świadczy o potencjale i elastyczności polskiej gospodarki w radzeniu sobie z trudnościami i wyzwaniami.

W obliczu tych wyzwań, kluczową rolę odgrywać będzie skuteczna polityka rządowa, która będzie miała na celu wspieranie wzrostu gospodarczego oraz tworzenie warunków sprzyjających inwestycjom i rozwojowi przedsiębiorczości. Działania podejmowane przez rząd w zakresie stymulowania gospodarki oraz wspierania sektorów strategicznych będą kluczowe dla utrzymania pozytywnego trendu wzrostu i zapewnienia trwałej stabilizacji kraju.

W 2024 roku polska gospodarka nadal znajduje się pod wpływem szeregu czynników zewnętrznych i wewnętrznych, które wpływają na kształtowanie polityki monetarnej, a co za tym idzie, na poziom stóp procentowych. Stopa procentowa jest narzędziem kluczowym w kształtowaniu inflacji, kredytów i oszczędności, odgrywa także istotną rolę w stabilizacji gospodarki. W kontekście polskiego rynku finansowego warto przyjrzeć się obecnej sytuacji oraz przyszłym perspektywom.

W ostatnich latach Polska doświadczyła względnej stabilności gospodarczej, co było widoczne w utrzymaniu niskiego poziomu inflacji oraz umiarkowanego wzrostu gospodarczego. W 2023 roku Narodowy Bank Polski (NBP) utrzymywał stopę referencyjną na rekordowo niskim poziomie, wynoszącym 1,5%. Jednakże w obliczu zmieniającej się sytuacji globalnej, jak również wewnętrznych wyzwań, kształtowanie polityki monetarnej stało się bardziej skomplikowane.

Niepewność związana z polityką monetarną kluczowych graczy na światowych rynkach, takich jak Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych czy Europejski Bank Centralny, wpływa również na decyzje podejmowane przez NBP. Dodatkowo, czynniki takie jak: rosnące napięcia na rynkach surowców i zmienne warunki handlowe, mogą mieć istotny wpływ na kształtowanie się stopy procentowej w Polsce.

Wewnętrznie, polska gospodarka nadal stoi w obliczu wyzwań strukturalnych, takich jak demografia i rosnące koszty pracy. Ponadto, polityka fiskalna rządu oraz dynamika rynku pracy mają istotny wpływ na kształtowanie się inflacji i ogólnego tempa wzrostu gospodarczego.

W kontekście prognoz na 2024 rok, istnieje szereg scenariuszy, jakie mogą wpłynąć na stopę procentową w Polsce. W przypadku utrzymania stabilności gospodarczej, NBP może zdecydować się na kontynuację polityki luzowania pieniężnego poprzez utrzymanie niskiej stopy procentowej, co ma na celu wspieranie wzrostu gospodarczego i zatrudnienia. Jednakże, w przypadku nagłych zmian w warunkach globalnych lub wzrostu inflacji, bank centralny może być zmuszony do podjęcia działań mających na celu kontrolę inflacji, co mogłoby skutkować podwyżką stóp procentowych.

Niezależnie od tego, jakie będą dalsze decyzje NBP, kluczowe znaczenie będzie miała transparentność i skuteczność komunikacji ze strony banku centralnego w celu utrzymania zaufania rynków finansowych oraz stabilności gospodarczej. W perspektywie długoterminowej, kluczowe będzie również kontynuowanie reform strukturalnych mających na celu zwiększenie odporności gospodarki na czynniki zewnętrzne oraz stymulowanie innowacyjności i efektywności.

Inwestowanie w akcje, nieruchomości czy inne instrumenty finansowe może stanowić pasjonującą drogę do budowania bogactwa i osiągnięcia stabilności finansowej. Niemniej jednak, każda inwestycja niesie za sobą zarówno potencjalne korzyści, jak i ryzyko. Przed zainwestowaniem środków własnych, kluczowe jest pełne zrozumienie zarówno potencjalnych zagrożeń, jak i możliwości związanych z danym rynkiem.

Możliwości:

• Potencjalne zyski: inwestowanie może generować znaczne zyski w dłuższej perspektywie czasowej. Dzięki świadomemu podejściu do inwestowania i wybraniu odpowiednich instrumentów, inwestorzy mogą czerpać korzyści z wzrostu wartości aktywów.
• Dywersyfikacja portfela: rozłożenie inwestycji na różne klasy aktywów może zmniejszyć ryzyko związane z nagłymi spadkami wartości na jednym rynku. Dywersyfikacja może obejmować akcje, obligacje, nieruchomości, czy też kryptowaluty.
• Pasywny dochód: niektóre inwestycje mogą generować pasywne dochody, takie jak dywidendy z akcji czy dochody z wynajmu nieruchomości. To może zapewnić stabilny strumień dochodów niezależnie od aktywnego zarządzania.
• Rozwój kapitału: inwestowanie może również służyć jako narzędzie do budowania kapitału na przyszłość, na przykład na cele emerytalne. Regularne oszczędzanie i inwestowanie może prowadzić do stopniowego zwiększania wartości portfela inwestycyjnego.

Zagrożenia:

• Ryzyko utraty kapitału: inwestowanie zawsze niesie ze sobą ryzyko utraty kapitału. Wartość aktywów może spaść z powodu zmian na rynku, niepowodzeń przedsięwzięć lub niewłaściwej alokacji kapitału.
• Zmienność rynku: rynki finansowe są podatne na wahania cenowe, co może prowadzić do szybkich zmian wartości inwestycji. Może to być szczególnie stresujące dla inwestorów krótkoterminowych.
• Ryzyko systemowe: niektóre zagrożenia mogą być globalne i dotyczyć całego systemu finansowego. Na przykład kryzys finansowy może prowadzić do ogólnego spadku wartości aktywów.
• Inflacja: wzrost poziomu inflacji może zmniejszać wartość realną inwestycji. Jest to szczególnie ważne przy długoterminowych inwestycjach, takich jak oszczędności emerytalne.

Inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, ale również z możliwością uzyskania znaczących korzyści finansowych. Kluczem do sukcesu jest zrozumienie zarówno zagrożeń, jak i możliwości związanych z inwestycjami oraz podejmowanie świadomych decyzji inwestycyjnych zgodnie z własnymi celami i tolerancją ryzyka. Ważne jest zagłębienie się w temat rynków finansowych i konsultowanie się z profesjonalistami, aby jak najlepiej wykorzystać potencjał swoich inwestycji.

W dzisiejszym, dynamicznym środowisku finansowym, pożyczki pozabankowe stały się popularnym rozwiązaniem dla wielu osób szukających szybkiego dostępu do środków. Z jednej strony, oferty pożyczek przynoszą korzyści, z drugiej zaś mogą wiązać się z pewnymi zagrożeniami. Przeglądając obecne trendy, warto zastanowić się nad aspektami ryzyka i potencjalnymi możliwościami, jakie niosą za sobą. Przyjrzyjmy się więc jednym i drugim.

Wysokie oprocentowanie.

Jednym z głównych zagrożeń pożyczek pozabankowych jest najczęściej wysokie oprocentowanie. Bardzo często pożyczki można uzyskać bez dostatecznej analizy kosztów, co w dłuższej perspektywie może prowadzić do znacznych zadłużeń.

Brak nadzoru regulacyjnego.

Sektor pożyczek pozabankowych jest mniej regulowany niż tradycyjne instytucje finansowe, co otwiera drzwi dla potencjalnych nadużyć. Brak rygorystycznych norm może skłonić niektóre firmy do stosowania nieuczciwych praktyk lub ukrywania istotnych informacji dotyczących kosztów.

Pułapki.

Niektóre oferty pożyczek pozabankowych mogą zawierać ukryte opłaty, dodatkowe koszty czy krótkie terminy spłaty, co może wprowadzać w pułapki finansowe. Brak przejrzystości w warunkach umów może prowadzić do niekorzystnych dla klienta sytuacji.

Dostępność.

Pożyczki pozabankowe mogą stanowić szansę dla osób z niższą wiarygodnością kredytową, tych którzy mają trudności z uzyskaniem kredytu w tradycyjnych instytucjach finansowych. W niektórych przypadkach, pożyczki pozabankowe pozwalają na ominięcie rygorystycznych procedur sprawdzania historii kredytowej.

Szybki dostęp do środków.

Jednym z głównych atutów pożyczek pozabankowych jest szybki dostęp do gotówki. W sytuacjach nagłych, gdzie konieczne jest natychmiastowe pokrycie kosztów, pożyczki te mogą stanowić praktyczne rozwiązanie.

Różnorodność produktów.

Rynek pożyczek pozabankowych oferuje różnorodność produktów dostosowanych do różnych potrzeb konsumentów. Możliwość wyboru spośród różnych opcji pożyczkowych daje klientom elastyczność i dostosowanie do własnych preferencji.

Pożyczki pozabankowe to dwuznaczne narzędzie finansowe. Związane są zarówno z ryzykiem, jak i możliwościami. Aby uniknąć potencjalnych zagrożeń, konieczne jest staranne zrozumienie warunków umowy, analiza kosztów oraz wybór rzetelnego i wiarygodnego dostawcy usług finansowych. Dla klientów świadomych i odpowiedzialnych, pożyczki pozabankowe mogą stanowić skuteczne narzędzie zarządzania finansami, zapewniające szybki dostęp do potrzebnych środków.

Współczesna Polska jest silnie osadzona w globalnej gospodarce, jednak doświadcza wpływu skomplikowanych procesów globalizacyjnych. Handel międzynarodowy stanowi kluczowy element tego dynamicznego równania. Polska, będąc częścią europejskiego rynku jednolitego i aktywnym uczestnikiem światowej wymiany handlowej, powinna elastycznie reagować na zmienne warunki globalne.

Globalizacja, a polski eksport.

Polski eksport stanowi istotny czynnik wzrostu gospodarczego, a globalizacja otwiera nowe możliwości i wyzwania. Unia Europejska pozostaje głównym partnerem handlowym naszego kraju, absorbując znaczną część eksportu. Niemniej jednak, polskie firmy coraz śmielej eksplorują rynki azjatyckie, afrykańskie i amerykańskie, co przyczynia się do dywersyfikacji źródeł dochodu.

Ewolucja struktury polskiego handlu.

W kontekście globalizacji zmieniają się także struktury handlu Polski. Zauważalny jest wzrost roli sektorów związanych z nowoczesnymi technologiami, innowacjami i usługami. Polskie firmy coraz częściej konkurują na arenie międzynarodowej poprzez oferowanie wysoko wyspecjalizowanych produktów i usług.

Globalne wyzwania, a polska gospodarka.

Globalizacja stawia przed nami pewne wyzwania. Niepewność związana z handlową polityką międzynarodową, zmienność kursów walutowych oraz ryzyko protekcjonizmu mogą wpływać na stabilność i prognozy rozwoju. Polska musi zdolnie adaptować się do zmieniających się warunków światowych, a jednocześnie dbać o zachowanie konkurencyjności swojego sektora eksportowego.

Nowe wyzwania po pandemii.

Pandemia COVID-19 dodatkowo wpłynęła na globalne łańcuchy dostaw, co skłoniło nasz kraj do przemyślenia swojej strategii handlowej. Jednocześnie kryzys ten stał się bodźcem do poszukiwania nowych obszarów współpracy międzynarodowej, szczególnie w dziedzinie medycyny, technologii i zrównoważonego rozwoju.

Polska – w kontekście globalizacji – musi efektywnie balansować pomiędzy wyzwaniami, a szansami jakie stawia przed nią współczesna gospodarka światowa. Handel międzynarodowy to nie tylko wymiana towarów, ale także wymiana wiedzy, innowacji i doświadczeń. Polska, będąc integralną częścią tej globalnej sieci, może budować swoją przyszłość opierając się na elastyczności, innowacyjności i skutecznej współpracy z partnerami na całym świecie.

Rozwój biznesu to dynamiczny proces, który wymaga strategicznego podejścia, elastyczności i ciągłego dostosowywania do zmieniających się warunków rynkowych. Jakie kroki mogą nam pomóc w procesie rozwoju biznesu?

Analiza otoczenia: zrozumienie rynku, konkurencji i potrzeb klientów to kluczowy element rozwoju biznesu. Przeprowadźmy badania rynku, identyfikujmy trendy i potrzeby, które mogą stworzyć szanse dla naszego biznesu.

Planowanie strategiczne: stwórzmy klarowną strategię biznesową, obejmującą cele krótko- i długoterminowe. Ustalmy ścieżkę, która pomoże nam osiągnąć sukces. Planowanie pozwoli na skoncentrowanie się na priorytetach.

Innowacje: zachęcajmy do kreatywności i innowacyjności w firmie. Poszukiwanie nowatorskich rozwiązań, produktów lub usług może wzmocnić pozycję rynkową naszego biznesu.

Zarządzanie finansami: skuteczne zarządzanie finansami jest kluczowe. Monitorujmy przepływ gotówki, inwestujmy mądrze, kontrolujmy koszty i poszukujmy efektywnych sposobów zarabiania oraz oszczędzania.

Budowanie relacji: relacje z klientami, partnerami biznesowymi i pracownikami są kluczowe dla rozwoju firmy. Stawiajmy na budowanie trwałych relacji opartych na zaufaniu i wzajemnej korzyści.

Technologia i digitalizacja: wykorzystajmy nowoczesne technologie, aby usprawnić procesy biznesowe, dotrzeć do szerszego grona klientów i zwiększyć efektywność operacyjną.

Rozwój kompetencji: inwestujmy w rozwój swojego zespołu, oferując szkolenia i możliwości rozwoju osobistego. Pracownicy zwiększający swoje kompetencje mogą przyczynić się do innowacyjności i ogólnego wzrostu firmy.

Ewaluacja i adaptacja: regularnie analizujmy postępy i wyniki, dostosowujmy strategię do zmieniających się warunków rynkowych. Elastyczność i gotowość do adaptacji są kluczowe dla sukcesu w dynamicznym środowisku biznesowym.

Rozwój biznesu to nie tylko proces, ale także wyzwanie, które wymaga zaangażowania, elastyczności i ciągłego doskonalenia się. To także nieustanne poszukiwanie nowych możliwości, inwestowanie w innowacje i skuteczne zarządzanie zasobami, by osiągnąć długoterminowy sukces.

Zarządzanie swoimi oszczędnościami to kluczowy element zdrowego planowania finansowego. W świecie bankowości, dwa popularne instrumenty do przechowywania kapitału to depozyt i lokata. Choć oba zapewniają pewne korzyści, różnią się one sposobem funkcjonowania i zasadami.

Depozyt – to kwota pieniężna przechowywana w banku przez określony czas. Jest to sposób gromadzenia środków, który często zapewnia stałą stopę procentową w zamian za przechowywanie środków. Depozyt może być zabezpieczony przez instytucję finansową w przypadku jej niewypłacalności, dzięki gwarancjom bankowym lub systemom ubezpieczeń depozytów.

Główne cechy depozytu to:

• stała stopa procentowa: depozyt zazwyczaj oferuje ustaloną stopę procentową, która obowiązuje przez cały okres trwania umowy,
• krótko lub długoterminowy: może być zawarty na krótki lub długi okres, w zależności od preferencji klienta,
• niewielka elastyczność: zazwyczaj ogranicza możliwość wypłaty środków przed upływem ustalonego terminu.

Lokata – jest formą oszczędzania, w której klient wpłaca określoną kwotę na określony czas, uzyskując w zamian stałą stopę procentową. Jest podobna do depozytu, ale różni się przede wszystkim elastycznością. Lokata może być krótkoterminowa (np. na kilka miesięcy) lub długoterminowa (na kilka lat) i często oferuje różne rodzaje oprocentowania w zależności od okresu lokowania środków.

Główne cechy lokaty to:

• elastyczność w wyborze okresu: istnieje możliwość wyboru okresu, na jaki chcesz zablokować swoje środki, przy czym dłuższy okres zazwyczaj przynosi wyższe oprocentowanie,
• karne opłaty za przedterminową wypłatę: lokata może narzucać kary finansowe za wcześniejsze wypłaty przed ustalonym terminem,
• oprocentowanie zależne od okresu: często oferuje różne stawki procentowe w zależności od wybranego okresu lokaty.

Depozyt i lokata to formy oszczędzania, które pozwalają klientom pomnażać swoje oszczędności poprzez uzyskiwanie odsetek od lokowanego kapitału. Główna różnica między nimi leży w elastyczności dostępu do środków oraz w warunkach oprocentowania w zależności od wybranego okresu. Przed wyborem między depozytem a lokatą warto zwrócić uwagę na własne cele finansowe, potrzeby oraz stopień gotowości do zablokowania środków na określony czas.

Zarządzanie wieloma kredytami może być wyzwaniem dla wielu osób. Codzienne zobowiązania finansowe mogą prowadzić do stresu i utraty kontroli nad własnym budżetem. W takich sytuacjach kredyt konsolidacyjny może okazać się zbawienny, umożliwiając spłatę różnych zobowiązań finansowych poprzez połączenie ich w jedną wygodną ratę.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj pożyczki, która pozwala spłacić wiele istniejących zobowiązań, takich jak karty kredytowe, pożyczki konsumpcyjne czy inne raty kredytowe, poprzez zaciągnięcie jednego większego kredytu. Zamiast płacenia wielu rat o różnych terminach i stawkach procentowych, kredyt konsolidacyjny umożliwia skupienie wszystkich długów w jednej spłacie.

Korzyści kredytu konsolidacyjnego:

• łatwiejsze zarządzanie finansami: zamiast monitorowania wielu spłat o różnych terminach, spłacasz tylko jedną ratę miesięcznie,
• obniżenie kosztów: kredyt konsolidacyjny często oferuje niższą stopę procentową niż inne, istniejące zobowiązania, co może prowadzić do oszczędności,
• poprawa zdolności kredytowej: regularne i terminowe spłaty kredytu konsolidacyjnego mogą poprawić Twoją historię kredytową,
• brak ukrytych opłat: jedna stała rata ułatwia kontrolowanie wydatków i uniknięcie ukrytych opłat, które mogą się pojawić przy różnych kredytach.

Czy każdy może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Otrzymanie kredytu konsolidacyjnego zależy od wielu czynników, w tym historii kredytowej, dochodów i zdolności kredytowej wnioskodawcy. Osoby z dobrym ratingiem kredytowym i stabilnymi dochodami mają większe szanse na zatwierdzenie takiej pożyczki. Jednak warto pamiętać, że przed podjęciem decyzji należy dokładnie przeanalizować warunki oferty i porównać je z istniejącymi zobowiązaniami.

Ważne kwestie do rozważenia przed skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego:

• koszty i opłaty: zwróć uwagę na opłaty związane z kredytem konsolidacyjnym, takie jak prowizje czy ubezpieczenia,
• długość okresu kredytowania: dłuższy okres kredytowania może oznaczać niższą ratę, ale również wydłużenie czasu spłaty i zwiększenie łącznych kosztów,
• porównanie ofert: przed podjęciem decyzji porównaj oferty różnych instytucji finansowych, aby wybrać najlepszą dla swoich potrzeb.

Kredyt konsolidacyjny to narzędzie, które może znacząco ułatwić spłatę zobowiązań i uporządkować finanse osobiste. Jednak przed podjęciem takiej decyzji warto dokładnie przeanalizować własną sytuację i zrozumieć wszystkie związane z tym koszty i ryzyka, co może pomóc Ci odzyskać kontrolę finansową.

Kredyt odnawialny dla firm to elastyczne narzędzie finansowe, które stanowi wsparcie dla przedsiębiorstw. Zapewnia on dostęp do określonego limitu środków, które mogą zostać wykorzystane w razie potrzeby, dając elastyczność w zarządzaniu finansami. To narzędzie finansowe podobne do karty kredytowej, gdzie przedsiębiorstwo może korzystać z określonych środków według własnego uznania, ale z pewnymi różnicami. Firmy mogą wykorzystać cały lub częściowy limit kredytowy i spłacać tylko tą część, która została wykorzystana.

Jak działa kredyt odnawialny dla firm?

Firma otrzymuje od banku określony limit kredytowy. Od momentu uzyskania dostępu do tego limitu przedsiębiorstwo może wypłacać środki zgodnie z potrzebami operacyjnymi. Co istotne, spłata kredytu odnawialnego dokonywana jest na zasadzie odnawialności – gdy spłacone zostają zaciągnięte wcześniej kwoty, limit ten odnawia się, stając się ponownie dostępnym dla firmy.

Zalety kredytu odnawialnego dla firm:

• Elastyczność finansowa: kredyt odnawialny daje firmie elastyczność w zarządzaniu finansami, umożliwiając szybką reakcję na zmieniające się potrzeby finansowe.
• Dostępność środków w razie potrzeby: firmy mają dostęp do środków wtedy, gdy rzeczywiście są one potrzebne, bez konieczności wykorzystywania całego limitu od razu.
• Spłata proporcjonalnie do wykorzystania: firma spłaca tylko kapitał wraz z odsetkami, który został faktycznie wykorzystany, co jest zdecydowanie pomocne w zarządzaniu kosztami.

Kredyt odnawialny jest przydatny w przypadku krótkotrwałych potrzeb finansowych, takich jak pokrycie opóźnionych płatności od klientów, nagły wzrost kosztów operacyjnych lub okresy sezonowości. Jest to również przydatne narzędzie dla firm, które chcą zabezpieczyć się przed ewentualnymi, nieprzewidzianymi wydatkami.

Kredyt odnawialny dla firm to wartościowe narzędzie finansowe, które zapewnia elastyczność i dostępność środków w przypadku krótkoterminowych potrzeb finansowych. Jednak przedsiębiorstwa powinny dokładnie rozważyć warunki i koszty związane z tym rodzajem kredytu, aby skorzystać z niego w sposób odpowiedzialny i efektywny dla swojej działalności.

Oszczędzanie pieniędzy to kluczowy element budowania stabilnej podstawy finansowej. Niezależnie od tego, czy chcesz zaoszczędzić na konkretny cel, zabezpieczyć się na przyszłość czy po prostu lepiej zarządzać swoimi finansami, istnieje wiele skutecznych strategii, które można wdrożyć już dziś.

Ustal realistyczny budżet.

Pierwszym krokiem do skutecznego oszczędzania jest zrozumienie swojej sytuacji finansowej. Stwórz budżet, uwzględniając wszystkie dochody i wydatki. To pomoże zidentyfikować obszary, w których można zacząć oszczędzać. Pamiętaj, aby budować budżet realistycznie, uwzględniając zarówno podstawowe wydatki, jak i pewną kwotę na oszczędności.

Automatyzuj oszczędzanie.

Wiele banków oferuje opcje automatycznego transferu pieniędzy na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne. Wybierz kwotę, którą chcesz regularnie oszczędzać i ustaw stałe transfery z konta bieżącego. To prosty sposób na zapewnienie regularnych oszczędności bez konieczności ręcznego przekazywania pieniędzy.

Oszczędzaj na cel.

Określ konkretne cele oszczędnościowe. Mogą to być krótkoterminowe cele, takie jak wakacyjna podróż, czy długoterminowe, np. emerytura czy wkład na zakup domu. Zdefiniowanie konkretnych celów pomoże Ci lepiej zmotywować się do oszczędzania.

Zredukuj zbędne wydatki.

Przeanalizuj swoje wydatki i zidentyfikuj te, które można zredukować lub całkowicie wyeliminować. Czasami drobne zmiany, mogą znacząco wpłynąć na oszczędności.

Inwestuj w siebie.

Inwestowanie w rozwój osobisty i edukację może długoterminowo przynieść korzyści finansowe. Rozwijaj swoje umiejętności, ucz się nowych rzeczy i rozwijaj swój potencjał zawodowy. To może przekładać się na większe możliwości zawodowe i finansowe w przyszłości.

Bądź konsekwentna/y.

Oszczędzanie pieniędzy to proces, który wymaga czasu i cierpliwości. Nie zrażaj się, jeśli na początku oszczędzanie wydaje się trudne. Ważne jest, aby być konsekwentnym i trzymać się wyznaczonego planu oszczędzania.

Oszczędzanie pieniędzy to kluczowy element zdrowych finansów osobistych. Wypracowanie budżetu, automatyzacja oszczędzania, określenie celów i eliminacja zbędnych wydatków to skuteczne strategie, które pomogą zbudować solidne fundamenty finansowe. Pamiętaj, że nawet niewielkie oszczędności regularnie inwestowane mogą prowadzić do znaczących efektów w dłuższej perspektywie czasowej.

Zazwyczaj nadpłacanie kredytu hipotecznego przynosi znaczne korzyści w postaci skrócenia okresu kredytowania, zmniejszenia łącznych kosztów odsetkowych. Możemy więc śmiało stwierdzić, że każda nadpłata zobowiązania generuje przyszłe oszczędności. Program Bezpieczny Kredyt 2% również umożliwia nadpłacanie zobowiązania. Ważną kwestią jest to, aby zrobić to w odpowiednim czasie. Dlaczego? Zbyt pochopne wpłaty mogą zakończyć się utratą szansy na rządowe dopłaty.

Od lipca 2023 roku niektórzy z nas mają szansę skorzystać z rządowego programu „Bezpieczny kredyt 2%”. Jest on oparty na innych zasadach odsetkowych niż klasyczny kredyt hipoteczny. Program ten oferuje preferencyjny kredyt hipoteczny, w trakcie którego państwo przez pierwsze 10 lat dopłaca do rat kredytu, co skutkuje znacznie niższymi kosztami w porównaniu do standardowych rat. Dodatkowo kredyt ten spłacany jest w ratach malejących i dopiero po upływie dekady możemy wybrać stałe raty.

Co więc z nadpłatą kredytu 2%?

Jednym z powodów utraty dopłat państwa do kolejnych rat kredytowych jest przedterminowa spłata części zobowiązania. Jak więc możemy szybciej pozbyć się zadłużenia bez utraty korzystnych warunków?

Nadpłata zobowiązania nie pozbawi nas prawa do dopłat, o ile:

• dokonamy jej po 3 latach od udzielania kredytu,
• będzie dotyczyła części kredytu objętego gwarancją BGK, czyli dokonamy nadpłaty w celu pokrycia brakującego wkładu własnego,
• kwota nadpłaty i wkładu własnego nie przekroczą 200 tys. zł.
• suma nadpłaty i raty kredytu w danym miesiącu nie przekroczy wartości pierwszej raty pomniejszonej o dopłatę rządową (pierwsza rata jest najwyższa, ponieważ zobowiązanie regulujemy w ratach malejących).

Warto pamiętać, że kredyt otrzymujemy na preferencyjnych warunkach na okres 10 lat. Po tym czasie, w zależności od sytuacji rynkowej, raty ulegną zmianie. Na ten moment nie jesteśmy w stanie przewidzieć jak. Mamy więc wybór: dokonywać ograniczonych nadpłat lub rozważyć inwestycję pieniędzy (z konkretnym procentem zysku), którą następnie możemy przeznaczyć na wyższą nadpłatę kredytu po zakończonym programie wsparcia. Najważniejsze! Decyzję powinniśmy podjąć zgodnie z naszymi indywidualnymi potrzebami i preferencjami. Niektórzy z nas wolą spłacić zadłużenie jak najszybciej, aby zyskać spokój ducha, podczas gdy inni wolą obserwować sytuację ekonomiczną.

Krajowy Fundusz Odbudowy to instytucja finansowa, która została utworzona w odpowiedzi na sytuacje kryzysowe lub konieczność odbudowy gospodarki po klęskach żywiołowych, wojnach, czy też innych trudnych zdarzeniach.

W kontekście Unii Europejskiej, w 2020 roku został utworzony Krajowy Plan Odbudowy i Odporności (NextGenerationEU), który obejmuje środki finansowe przeznaczone na wsparcie odbudowy gospodarczej po pandemii COVID-19. Plan ten ma na celu wspieranie reform i inwestycji w obszarach, które przyczynią się do zrównoważonego wzrostu gospodarczego.

Polski Krajowy Plan Odbudowy (PKPO) został przygotowany jako część strategii NextGenerationEU. Opracowany przez rząd Polski składa się z zestawu działań, inwestycji oraz reform mających na celu odzyskanie sił po trudnym okresie, modernizację różnych sektorów gospodarki oraz poprawę życia obywateli. Wszystko to po to, by zbudować lepszy i bardziej konkurencyjny świat dla nas wszystkich.

Tymczasowy instrument odbudowy obejmuje również specjalne wsparcie dla polskiej gospodarki, szczególnie dla małych i średnich przedsiębiorstw oraz działań sprzyjających transformacji energetycznej.

Kluczowe punkty z Polskiego Krajowego Planu Odbudowy:

• Cyfryzacja: duży nacisk jest kładziony na rozwój infrastruktury cyfrowej, w tym sieci szerokopasmowych oraz digitalizację procesów administracyjnych. Celem jest zapewnienie dostępu do szybkiego internetu we wszystkich obszarach kraju.
• Transformacja energetyczna: w planie znajdują się środki na rozwój odnawialnych źródeł energii, poprawę efektywności energetycznej budynków oraz modernizację sektora energetycznego w kierunku zrównoważonych rozwiązań.
• Transport i infrastruktura: inwestycje mają na celu poprawę infrastruktury transportowej, w tym rozwój sieci kolejowych, modernizację dróg, a także rozwój transportu miejskiego.
• Ochrona środowiska: plan obejmuje działania na rzecz ochrony środowiska, takie jak inwestycje w gospodarkę wodną, rekultywację terenów czy projekty związane z ochroną bioróżnorodności.
• Edukacja i innowacje: w ramach PKPO planowane są działania wspierające innowacje, badania naukowe oraz rozwój edukacji i szkolnictwa.
• Zatrudnienie i społeczna integracja: istotnym elementem planu jest wsparcie dla rynku pracy, w tym programy szkoleniowe, które mają zwiększyć kwalifikacje zawodowe oraz wspierać osoby bezrobotne lub zagrożone utratą pracy.

Warto podkreślić, że Polski Krajowy Plan Odbudowy został poddany konsultacjom społecznym i musiał zostać zaakceptowany przez Komisję Europejską. Środki finansowe związane z tym planem będą alokowane w określonych proporcjach na poszczególne obszary, zgodnie z założeniami i priorytetami zawartymi w samym planie. Realizacja poszczególnych działań z PKPO pomoże nam szybciej osiągnąć wyznaczone wcześniej cele. Dzięki nim zrealizujemy nowe inwestycje, przyśpieszymy wzrost gospodarczy oraz zwiększymy zatrudnienie, promując tym samym zrównoważony rozwój.

Polsko, co dalej?

We wtorek, 21 listopada Komisja Europejska potwierdziła wypłatę zaliczki w wysokości ok. 5,1 mld euro. Odblokowanie pozostałych środków z KPO jest związane z koniecznością reformy sądownictwa, przywróceniem praworządności kraju oraz spełnieniem pozostałych warunków, które zobowiązaliśmy się spełnić. Trzymamy kciuki za powodzenie! Jeśli uda się, otrzymamy w sumie 158,5 mld złotych, w tym 106,9 mld złotych w postaci dotacji i 51,6 mld złotych w formie preferencyjnych pożyczek.

We wrześniu 2023 roku, w świetle wydarzeń, miała miejsce większa niż zakładano redukcja stóp procentowych – o 75 punktów bazowych. W październiku doszło do kolejnej obniżki, choć z mniejszym hukiem – o 25 punktów bazowych. Listopad przyniósł zwrot akcji i RPP ogłosiła, że tym razem nie obniża, ale też nie podnosi stóp procentowych NBP. Referencyjna stopa pozostaje na poziomie 5,75%.

Dlaczego ta decyzja była tak ważna?

Przede wszystkim Rada wyraziła swoje zdanie po wyborach, które prawdopodobnie przyniosą zmiany dotyczące władzy w Polsce. Po drugie, władzę może przejąć inna partia po ośmiu latach, co ostatnio miało miejsce w 2016 roku. Po trzecie, oprócz decyzji dotyczącej stóp, rynek poznał pierwsze założenia dotyczące listopadowej projekcji inflacji. Wkrótce otrzymamy pełen dokument, który pomoże nam zrozumieć, jak Polska będzie się rozwijać i jak inflacja będzie się kształtować według ekspertów NBP.

Jak wiemy, stawki NBP mają przełożenie na działanie banków, ale nie tylko. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej wpływają na każdego klienta banku, tak więc każdego z nas. Co to oznacza? To proste. Oprocentowanie depozytów, lokat, kredytów i pożyczek – wszystko to jest w rękach RPP. Dlatego właśnie obserwujemy spadki atrakcyjności lokat, ale też większe możliwości kredytowe i niższe koszty kredytów.

Czy cokolwiek mogło sugerować możliwość obniżki stóp procentowych w listopadzie?

Ostatnie dane o spadającej inflacji stanowią mocny argument do redukcji stóp procentowych. Według październikowego raportu Głównego Urzędu Statystycznego, tempo wzrostu cen wyniosło 6,5% w porównaniu do wrześniowego 8,2%.

Rynek finansowy także sygnalizował tę decyzję. Stawki WIBOR, ustalane pomiędzy bankami i służące jako punkt odniesienia dla większości kredytów hipotecznych, spadły do poziomu 5,55 – 5,65%.

Nie brakuje w RPP osób, które twierdzą, że kolejna obniżka stóp procentowych to krok w złym kierunku. W końcu inflacja już dawno przekroczyła granice wyznaczone przez NBP.

Warto rzucić okiem na fakt, że obniżki stóp procentowych niekoniecznie wpływają pozytywnie na wartość naszej waluty. Co ciekawe, inni mocarze, tacy jak Europejski Bank Centralny czy Rezerwa Federalna, kolejny raz podnieśli swoje stopy procentowe. Możliwe więc, że i my będziemy musieli jeszcze chwilę poczekać na kolejną redukcję.

Kredyty gotówkowe, podobnie jak wiele innych form kredytu, mogą być cennym źródłem pomocy finansowej. Wiążą się jednak z potencjalnym ryzykiem i zagrożeniami, których my – jako kredytobiorcy –  powinniśmy być świadomi. Zrozumienie tych czynników jest niezbędne do podjęcia odpowiedzialnej, rozsądnej decyzji.

Jakich przeciwności możemy się spodziewać?

• Nadmierna ilość zadłużenia.

Jednym z głównych zagrożeń jest zbyt duża ilość zadłużenia. Zaciąganie wielu kredytów lub pożyczek o zbyt dużej wartości może prowadzić do ograniczeń finansowych. Nadmiar zadłużenia może skutkować utratą zdolności kredytowej.

• Wysokie oprocentowanie.

Kredyt gotówkowy może wiązać się z wysokimi kosztami w postaci odsetek, prowizji oraz innych opłat. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu należy dokładnie przeanalizować wszystkie koszty.

• Niskie kwalifikacje kredytowe.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego może być trudne dla osób z niskimi kwalifikacjami kredytowymi, co może prowadzić do odrzucenia wniosku lub uzyskania kredytu o wyższych kosztach.

• Ryzyko utraty dochodu.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z ryzykiem utraty dochodu. W przypadku niezdolności do spłaty zadłużenia, może prowadzić do konsekwencji finansowych i utraty zdolności kredytowej.

Musimy unikać podejmowania pochopnych decyzji. Pamiętajmy, że każde zobowiązanie finansowe wymaga dokładnej analizy kosztów oraz ustalenia potencjalnego ryzyka. Poświęćmy na to trochę czasu i oceńmy swoje możliwości. Stwórzmy solidny plan spłaty i maksymalnie go wykorzystajmy. Dzięki temu będziemy w stanie uniknąć przyszłych problemów finansowych.

Kredyt gotówkowy to narzędzie finansowe, które może zapewnić różnorodne korzyści wynikające z zastosowania zarówno prywatnego, jak i firmowego. Umożliwia szybki dostęp do środków, które są w stanie zaspokoić pilną potrzebę finansową, czy też sfinansować inwestycje, które w przyszłości wygenerują dla nas zysk. To szybki sposób na uzyskanie gotówki na dowolny cel, bez konieczności uzasadniania konceptu kredytowego.

Kredyt gotówkowy stanowi rozwiązanie dla wielu potrzeb funkcjonowania życiowego, w tym zakupu składników majątku. Warto jednak dokładnie rozważyć tę opcję. Powinniśmy przeprowadzić szczegółową analizę kosztów oraz porównać oferty, aby znaleźć finansowanie najlepiej dopasowane do Naszych potrzeb i możliwości finansowych.

Jak przeanalizować koszty?

• Kalkulator kredytowy – przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, warto skorzystać z kalkulatorów kredytowych dostępnych na stronach internetowych banków lub w porównywarkach ofert. Dzięki nim możemy dokładnie oszacować koszty oraz porównać oferty różnych instytucji finansowych.
• Porównajmy oferty – zanim podejmiemy decyzję, dobrze jest porównać kilka różnych ofert kredytowych, zwracając uwagę na odsetki nominalne, prowizje, składki ubezpieczeniowe oraz inne dodatkowe koszty. W ten sposób łatwiej będzie znaleźć ofertę, która najlepiej odpowiada Naszym potrzebom finansowym.
• Przeanalizujmy umowę – zanim podpiszemy umowę kredytową, dokładnie przeczytajmy jej treść i wysnujmy pytania w przypadku jakichkolwiek niejasności. Upewnijmy się, że rozumiemy wszystkie zapisy i konsekwencje, jakie wynikają z podpisania umowy.
• Plan spłaty – przygotujmy plan spłaty kredytu, uwzględniając wszystkie koszty. Dzięki temu unikniemy problemów finansowych w przyszłości.

Mądrze jest poruszać się ostrożnie, rozpatrując każdy krok związany z zaciągnięciem pierwszego/ kolejnego zobowiązania. Pamiętajmy więc, aby dokładnie przeanalizować koszty kredytu gotówkowego, by finalnie uniknąć potencjalnych zawirowań finansowych w przyszłości.

Karta kredytowa to instrument finansowy umożliwiający dokonywanie płatności za dowolne usługi/ zakupy. Wydawana jest przez instytucję udzielającą limitu, zazwyczaj bank. Procedura jej wydania nie jest skomplikowana i charakteryzuje się ograniczoną ilością wymaganych dokumentów.

Aby wejść w posiadanie karty kredytowej musimy wykazać zdolność kredytową. Wysokość limitu, który zostanie nam przyznany, zależy od wielu czynników: osiąganych dochodów, stałych wydatków, czy też naszej historii kredytowej.

Jak to działa w praktyce?

Posiadając kartę kredytową – posiadamy zobowiązanie wobec banku. Oznacza to, że każdy zakup/ płatność z jej wykorzystaniem skutkuje uszczupleniem się dostępnego limitu. Jeśli zadłużenie zostanie spłacone we wcześniej określonym terminie, bank nie naliczy odsetek za korzystanie z pożyczonych środków. Okres bezodsetkowy, z którego możemy skorzystać jako posiadacze karty kredytowej, w zależności od banku, wynosi zazwyczaj 50-60 dni.

Karta kredytowa jest wygodnym rozwiązaniem. Może być dodatkową deską ratunku w momencie, gdy potrzebujemy „szybkich pieniędzy”.

Jak odpowiednio z niej korzystać?

Przed skorzystaniem z dostępnego potencjału karty, należy dokładnie zapoznać się z warunkami: jej oprocentowaniem, opłatami/ prowizjami oraz terminami spłaty. Dzięki temu będziemy mogli odpowiednio się nią posiłkować dokonując spłat w terminie oraz nie przekraczając dostępnego limitu kredytowego.

Ważną kwestią jest planowanie. Określmy cel, planujmy wydatki i unikajmy korzystania z karty w celu zakupów rzeczy, na które nie możemy pozwolić sobie płacąc własnymi środkami. Zarządzajmy finansami z głową.

Jak posiadanie karty wpływa na zdolność kredytową?

Karta kredytowa jest zobowiązaniem finansowym wobec banku/ instytucji. Oznacza to, że wpływa na naszą zdolność jak każda inna wierzytelność, bez względu na to czy jest stale wykorzystywana, czy też nie.  Limit karty kredytowej powoduje miesięczne obciążenie finansowe (zazwyczaj) na poziomie 5% w skali miesiąca. Co za tym idzie – jeżeli posiadamy limit na karcie kredytowej w wysokości 15000 zł – bank do miesięcznych kosztów doliczy nam około 750 zł.

Nie jest więc prawdą, że posiadanie karty kredytowej/ limitów korzystnie wpływa na naszą zdolność kredytową, powodując jej wzrost. Prosta zasada – im wyższe dochody i niższe koszty, tym lepiej. Prawdą jest, że ją obniża. Natomiast terminowe płatności i odpowiednie jej wykorzystywanie buduje dobrą historię kredytową, która w przyszłości zadziała na pewno na naszą korzyść.

Czy warto?

Wszystko jest dla ludzi. Pamiętajmy jednak, że decydując się na kartę kredytową musimy trochę szczerzej spojrzeć na swoje przyszłe plany kredytowe. A wtedy zastanowić się, czy ta gra jest warta świeczki.

Wkład własny to inaczej środki finansowe, które wnosimy na poczet transakcji zakupu/ budowy nieruchomości, a które to nie pochodzą z kredytu. To po prostu zasoby z naszej „kieszeni”, które mają na celu zasilenie procesu zakupu wymarzonego obiektu. Razem z kredytem hipotecznym dają sumarycznie wartość transakcyjną nieruchomości.

Wkład własny jest wsparciem kredytu hipotecznego.

Czy są to jedynie pieniądze? Otóż nie. Wkład własny może mieć również formę:

• innej nieruchomości – gruntowej, niezabudowanej lub zabudowanej,
• środków z PPK,
• oszczędności zgromadzonych na IKE/ IKZE,
• książeczki mieszkaniowej,
• darowizny,
• zabezpieczonych środków pieniężnych na lokacie.

Nie mogą być to natomiast środki pochodzące z kredytu gotówkowego/ pożyczki, towary luksusowe/ drogocenne przedmioty – biżuteria, kamienie, dzieła sztuki, itp.

Instytucje wymagają  wniesienia wkładu własnego. Minimalny jest ustalony w Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, która to wprowadziła zasadę, że każda osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny musi dysponować własnymi środkami przeznaczonymi na zakup wcześniej określonego celu (mieszkania, domu, działki/ nieruchomości).

Ile wkładu własnego wymagają poszczególne banki?

• mBank 10%
• PKO BP 10%
• Pekao S.A. 10%
• Alior Bank 10%
• Millenium 10%
• Santander Bank Polska 10%
• ING Bank Śląski 20%
• BNP Paribas 20%
• CITI Handlowy 20%
• BOŚ, Bank Pocztowy 20%

Jak wyliczyć wkład własny?

Wartość wkładu własnego jest ustalana procentowo, nie kwotowo – jego wysokość zależy od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank – nie od wysokości kredytu. Jeśli zatem ubiegamy się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 500 tys. złotych, musimy wpłacić z własnych środków (w zależności od polityki wewnętrznej danej instytucji) 50 tys. – 100 tys. złotych.

By uzyskać wypłatę kredytu/ jego transzy – instytucja wymaga udokumentowania wpłaty wkładu własnego. Możemy przedstawić to w formie: potwierdzenia dokonania przelewu, faktury zakupu, czy też oświadczenia obydwu ze stron na piśmie lub w formie aktu notarialnego. Zasada jest prosta: najpierw wpłacamy my, później bank.

Wkład własny zostaje uiszczany na poczet sprzedającego, nie banku. Bank nie uczestniczy w przekazywaniu środków na rzecz sprzedającego, czy dewelopera.

Wpłata na poczet zadatku/ zaliczki – również wlicza się w nasz wkład własny.

Pamiętajmy, że wyższy wkład własny generuje automatycznie niższą cenę kredytu.

Obecnie program rządowy „Mieszkanie bez wkładu własnego” wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. W ramach programu, instytucje finansowe udzielają kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości bez wcześniej wspomnianego wkładu własnego. Oznacza to, że my jako inwestorzy, nie musimy wpłacać żadnych środków z własnej kieszeni. W zamian za to, instytucje oferują nam najczęściej wyższą marżę kredytu lub/i zabezpieczenie finansowe w formie poręczenia lub dodatkowego ubezpieczenia hipotecznego.

W Polsce prowadzenie firmy wiąże się z założeniem odpowiedniej formy działalności. Zgodnie z obowiązującymi przepisami może to być jednoosobowa działalność gospodarcza lub spółka. A tych, jak wiemy, jest kilka form. Jaką więc wybrać?

Początkowo, jako przedsiębiorcy, powinniśmy rozważyć odmienności, jakimi charakteryzują się poszczególne konfiguracje. Każda spółka wyodrębnia się odmienną fizjonomią/ zasadami funkcjonowania. Należy więc pochylić się nad tematem, ustalić indywidualne potrzeby i preferencje, a także charakter prowadzonej działalności.

Celem spółek jest zarobienie pieniędzy poprzez prowadzoną działalność. 

Zgodnie z polskim prawem wyróżniamy dwa główne rodzaje spółek:

• handlowe– ich tworzenie i funkcjonowanie uregulowane jest w Kodeksie spółek handlowych. Dodatkowo dzielimy je na: osobowe oraz kapitałowe.

• spółki kapitałowe: z ograniczoną odpowiedzialnością, akcyjna,
• spółki osobowe: jawna, partnerska, komandytowa, komandytowo-akcyjna.

W spółkach kapitałowych tworzone są specjalne organy (np. zarząd), które reprezentuję spółkę. Do zarządu można powołać osoby trzecie, niezwiązane ze spółką. W przypadku spółek osobowych reprezentację tworzą wspólnicy spółki.

• cywilne– mogą zostać utworzone na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.

Jakie rodzaje spółek najczęściej wybieramy? 

1. Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (Sp. z o.o.) to najpopularniejszy rodzaj spółki w Polsce. Ze względu na niskie koszty rejestracji oraz prostotę prowadzenia. Charakteryzuje się ograniczoną odpowiedzialnością właścicieli za zobowiązania spółki. Majątek wspólników nie jest obciążony ryzykiem. Zgodnie z obowiązującymi zasadami- kapitał zakładowy nie może być niższy niż 5000 zł.
2. Spółka akcyjna (S.A.) to rodzaj spółki publicznej, która odznacza się dużą skalą działalności oraz wysokim poziomem kapitału- powinien opiewać na co najmniej 100000 zł. Może założyć ją nieograniczona liczba osób fizycznych, prawnych i jednostek. Pozyskanie kapitału jest możliwe dzięki emisji akcji oraz obrót nimi na giełdzie.
3. Spółka jawna (Sp.j.) to spółka osobowa, którą tworzą dwóch lub więcej wspólników. Wspólnikami mogą być osoby fizyczne lub prawne. Nie ma obowiązku wniesienia wkładu własnego, a udział w zyskach może być określony w umowie, a gdy tak się nie stanie- zyski dzielone są po równo. Jest łatwa w prowadzeniu i ma dość prostą strukturę organizacyjną.
4. Spółka partnerska (Sp.p.) różni się od pozostałych spółek osobowych. Może zostać założona wyłącznie przez osoby fizyczne, które mają uprawnienia do wykonywania jednego z wolnych zawodów. Spółka partnerska wymaga sporządzenia umowy w formie aktu notarialnego oraz rejestracji w KRS-ie. Każdy partner ma prawo do samodzielnego jej reprezentowania.
5. Spółka komandytowa (Sp.k.). W tym przypadku jest tworzona przez minimum dwóch członków: komandytariusza, który jest odpowiedzialny za zobowiązania spółki tylko do wysokości swojego wkładu oraz komplementariusza, który odpowiada całym swoim majątkiem. Sp.k. pozwala na pozyskiwanie kapitału bez konieczności podziału kontroli nad spółką. Koniecznym jest rejestracja w KRS i prowadzenie pełnej księgowości.
6. Spółka komandytowo-akcyjna (Sp.ka.) łączy cechy spółki komandytowej i akcyjnej. Osoby wnoszące wkłady pieniężne i niepieniężne na kapitał zakładowy spółki, nazywane są: komplementariuszami (reprezentują firmę i odpowiadają za zobowiązanie spółki bez ograniczeń) i akcjonariuszami (rola pełnomocnika, który nie odpowiada za zobowiązania spółki). Wymagana jest rejestracja w KRS i prowadzenie księgowości. Minimalny kapitał zakładowy wynosi 50 zł.
7. Spółka cywilna (S.C.) partnerzy odpowiadają za zobowiązania całym swoim majątkiem, a spółka nie posiada osobowości prawnej. Oznacza to, że jej partnerzy podejmują decyzje w jej imieniu. Wniesienie kapitału zakładowego nie jest wymagane. Spółkę cywilną można po czasie łatwo przekształcić w spółkę jawną.

W Polsce spółki mają obowiązek zapłaty różnorodnych podatków, które związane są z ich statusem prawnym oraz rodzajem działalności, jaki podjęły. Najważniejsze z nich to:

1. CIT- podatek dochodowy od osób prawnych.
2. VAT- podatek od towarów i usług.
3. Podatek od nieruchomości spółki.
4. ZUS- składki na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne.
5. PCC- podatek od czynności cywilnoprawnych.
6. Podatek od środków transportu.

Itd..

Oczywiście inne podatki, zależne są od specyfiki działalności i również obowiązkowe.

Program dopłat do kredytu mieszkaniowego z ramienia rządu ma zostać uchwalony ustawą i wejść w życie w lipcu 2023 roku. Zakłada on dofinansowanie z budżetu państwa przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu. Forma wsparcia ma mieć następujący zarys:

• oprocentowanie kredytu będzie wynosiło: stałe 2 % (przez pierwsze 10 lat) powiększone o marżę, prowizję i inne opłaty bankowe. Podczas 10 lat korzystania ze wsparcia – kredytobiorców będą obowiązywały – raty malejące, rozumowane w celu szybszej spłaty kapitału, 
• finansowania udzielą jedynie te banki, które podpiszą stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego,
• musimy pamiętać, że każdy kredyt udzielony w ramach programu, będzie nadal zobowiązaniem wobec kredytodawcy. W związku z tym cała procedura nie będzie odbiegała od standardów.

Kto będzie mógł skorzystać oraz jakie elementy należy spełnić, by pozyskać finansowanie na preferencyjnych warunkach?

I. Kredyt będzie przeznaczony dla osób do 45 roku życia. W przypadku małżeństw/ par – warunek ten musi spełnić przynajmniej jedna osoba.

II. Finansowanie będzie udzielane dla:

• singli,
• małżeństw,
• par będących w związkach nieformalnych, ale posiadających przynajmniej jedno dziecko.

Bezdzietne pary będące w związku nieformalnym nie mają możliwości skorzystania z programu wsparcia.

III. Kredyt będzie mógł zostać udzielony jedynie z przeznaczeniem na zakup/ budowę pierwszej nieruchomości. W przypadku małżeństw/ par – warunek ten muszą spełniać dwie osoby.

Co to oznacza? Osoby wnioskujące nie posiadają i nigdy wcześniej nie posiadały prawa własności do lokalu/ domu. Wyjątek stanowi dziedziczenie, jednakże prawo to musi dotyczyć nie więcej niż 50 % udziałów, a osoby dziedziczące nie będą zamieszkiwały pod tym adresem.

W grę będą wchodziły zarówno nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.

IV. Każdy z kredytobiorców będzie musiał oczywiście wykazać zdolność kredytową – stosowną do kwoty kredytu. Maksymalnie można będzie uzyskać:

• singiel – do 500 tys. zł.
• małżeństwo/ para z dzieckiem – do 600 tys. zł.

V. Kredytobiorcy nie będą mogli posiadać/ być stronami umowy innego kredytu mieszkaniowego lub stronami spółdzielczego prawa do lokalu/ domu.

VI. W trakcie trwania umowy kredytodawca nie będzie miał prawa do wynajmu/ sprzedaży owej nieruchomości.

VII. Maksymalna wysokość wkładu własnego – 200 tys. zł. Minimalna – 0 zł – i tutaj mamy możliwość połączenia dwóch programów rządowych, czyli: „ Bezpieczny kredyt 2% ” oraz „ Mieszkanie bez wkładu własnego ”.

Biorąc pod uwagę wkład własny, maksymalne ceny nieruchomości dla poszczególnych rozwiązań będą przedstawiały się następująco:

• singiel – max. 700 tys. zł
• małżeństwo/ para z dzieckiem – 800 tys. zł.

Po okresie 10- letniego programu wsparcia wysokość rat wzrośnie. Wpływ na nie będą miały różnorodne czynniki, m. in. : aktualny – na dany czas – poziom stóp procentowych, pierwotny okres zobowiązania (jak wiemy – im krótszy, tym mniejsza część kapitałowa pozostanie do spłaty).

Jeśli okaże się, że po zakończeniu projektu, wysokość miesięczna zobowiązania będzie nieproporcjonalnie obciążała budżet kredytobiorcy – będzie on uprawniony do skorzystania z wydłużonego okresu (maksymalnie o 5 lat) kredytowania.

Po wejściu w życie ustawy „Bezpieczny kredyt 2%”, która będzie określała również limit środków dostępnych z budżetu państwa, będziemy mieli czas do 31.12.2027 roku, by z niej skorzystać.

Na dzień dzisiejszy – w dalszym ciągu nie przedstawiono ostatecznej, obowiązującej wersji.

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym określa zasady dotyczące praw konsumenta odnośnie spłaty wierzytelności oraz kosztów generowanych przez spłatę całości lub części zobowiązania przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. Zgodnie z tym wcześniejsza spłata zadłużenia scala się z redukcją odsetek oraz innych kosztów, które przypadają za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy. Dotyczy to zarówno prowizji, jak i ubezpieczenia. 

Każde zobowiązanie regulowane jest określonymi przepisami oraz warunkami zawartymi w umowie kredytowej. Mieszczą się tam nie tylko szczegółowe informacje na temat zobowiązania, ale również te dotyczące poszczególnych składowych, obowiązujący czas spłaty wraz z zestawieniem terminów płatności oraz wysokości poszczególnych rat kapitałowo – odsetkowych.

Kredytobiorca ma obowiązek terminowo i zgodnie z harmonogramem regulować wierzytelności – i to nie ulega żadnej wątpliwości.

Nadpłata kredytu hipotecznego to częściowa, wcześniejsza spłata zobowiązania. Co oznacza to w praktyce? Otóż, jako kredytobiorcy mamy możliwość wyższej wpłaty niż obowiązująca nas kwota raty kapitałowo – odsetkowej. Tym samym zyskujemy sposób na wcześniejsze „uwolnienie się” od zobowiązania względem danej instytucji. W tym przypadku banku. Im więcej i im szybciej będziemy nadpłacać – tym większe oszczędności uzyskamy. Nadpłata kredytu nie zwalnia nas z obowiązku zapłaty kolejnej raty zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w niemal każdym banku. Generalnie, każda nadwyżka płacowa jest opłacalna, z racji tego, że zmniejszona część kapitałowa zobowiązania generuje proporcjonalnie niższą część odsetkową. W efekcie kredyt hipoteczny jest tańszy. Z powodu podwyżek stóp procentowych – WIBOR wzrósł – co przełożyło się na gwałtowny wzrost cen kredytów. Część odsetkowa rat wzrosła, co obecnie powoduje powolny spadek wysokości zadłużenia.

Przy nadpłacie kredytu hipotecznego banki dają możliwość skorzystania z dwóch opcji:

• zmniejszenia wysokości comiesięcznej raty,
• skrócenia okresu kredytowania.

Nadpłatę kredytu mamy możliwość robić w każdym dniu miesiąca, ale z matematycznego punktu widzenia wygląda to następująco:

• jeśli nadpłacimy kredyt w kolejnym dniu po płatności ustawowej raty kredytu – bank nie naliczy odsetek. Jeśli natomiast nadpłacimy zobowiązanie, np. po 15 dniach po wymagalności raty – bank naliczy odsetki za okres 15 dni od ostatnio zapłaconej raty.

Co ważne – niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłacenie zobowiązania. Natomiast zgodnie z ustawą okres, w którym instytucja ma do tego prawo wynosi 3 pierwsze lata, od momentu zaciągnięcia kredytu. Po tym czasie każda dodatkowa gotówka kierowana na poczet spłaty kredytu – jest bezpłatna. Nie oznacza to jednak, że bank nie pobierze od nas prowizji, np. za sporządzenie aneksu do umowy głównej.

Warto zastanowić się, przemyśleć oraz sprawdzić, jak będzie wyglądało nasze zobowiązanie po nadpłacie kredytu oraz wybraniu jednej z dwóch możliwych opcji. Naszym zdaniem – dopiero w momencie zbudowania przez nas odpowiedniej „poduszki finansowej”, uznaniu sytuacji na rynku za przychylną – powinniśmy pomyśleć o redukcji kosztów kredytu w związku z nadpłatą. A wynika to z prostej przyczyny: bezpieczeństwo finansowe jest najważniejsze.

Wydaje się, że sytuacja na rynku finansów nieco się ociepla. Ostatnie posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej z dnia 08.02.2023 r. zakończyło się z przewidywanym przez ekonomistów skutkiem. Stopy procentowe pozostają bez zmian – stopa referencyjna na poziomie 6,75%. Sytuacja jest więc stabilna od września ubiegłego roku.

Co dalej?

Pytanie to rodzi wiele wątpliwości. Rynek finansowy to specyficzne, a na pewno skomplikowane dzieło wielu nakładających się i wzajemnie zależnych zjawisk i procesów. Na ten moment zauważalne jest hamowanie gospodarki, jednak w nieco wolniejszym tempie niż przypuszczano. Współtowarzyszy temu bieg wielu zdarzeń, m. in. pogorszenie koniunktury konsumenckiej.

Ekonomiści Banku Santander nawiązują: „ Ceny surowców i energii cofają się, co sprzyja schodzeniu ze szczytów głównych wskaźników inflacji w wielu krajach, ale jednocześnie inflacja bazowa wykazuje się na ogół znacznie większą uporczywością”.

O korzeniach kształtowania się stóp procentowych słyszeliśmy już nie raz. Ale to dwie, główne okoliczności pozostają na celowniku, mianowicie: inflacja i PKB. Zależności między nimi wywołują znaczące debaty od kilku dekad.

Jakie są obecnie przewidywania?

Polski Instytut Ekonomiczny spodziewa się, że PKB w 2023 r. wzrośnie o 1,2 %. „Na początku roku czeka nas recesja – PKB zmaleje o 0,3 proc. W drugiej połowie roku aktywność wzrośnie ze względu na polepszenie koniunktury w strefie euro. Prognozowany wzrost wynosi 1,3 proc. w III kw. i 2,5 proc. w IV kwartale przyszłego roku”.

„ Przyszły rok przyniesie niewielki spadek inflacji, większego można się spodziewać w 2024 r. CPI w 2023 r. wyniesie średnio 13 proc., wobec 14,5 proc. w 2022 r. Szczyt inflacji wystąpi w lutym – CPI przekroczy wtedy 20 proc. Największą część inflacji w 2023 r. będzie stanowiła inflacja bazowa.”- Polski Instytut Ekonomiczny.

Przewidywania w tak zmiennych i „szybkich” warunkach, wydają się być dość karkołomne. Zarówno założenia oraz decyzje Rady Polityki Pieniężnej, amerykańskiego FED, czy polityka międzynarodowa – to sytuacje, na które nie mamy wpływu. Każde zjawisko finansowe obarczone jest ryzykiem.

Obecnie, śmiało możemy stwierdzić, że cały świat tonie w długach. Banki transformują się. Wyższe stopy procentowe przyczyniają się do zmniejszenia popytu na dane dobra oraz ograniczenie dostępności do środków. To natomiast powoduje mniejszy udział „dodrukowanego środka płatniczego” w obiegu. Reakcja łańcuchowa.

Tak więc prognozuje się, że w najbliższym czasie nastąpi obniżka stóp procentowych. Ta najprawdopodobniej przyczyni się do wyciszania się inflacji, co w kolejnym etapie spowoduje wzrost PKB naszego kraju.

Stopy procentowe pozostają na niezmienionym poziomie od września 2022 roku. WIBOR powoli spada, dzięki czemu zdolność kredytowa Polaków delikatnie wzrasta, ulega poprawie. Inflacja spowolniła, a rynek szacuje, że Bank Centralny nie będzie podnosił już stóp procentowych.

Jak nam wiadomo – WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – to składnik oprocentowania, który jest zależny od oczekiwań. To inaczej cena po jakiej banki pożyczają sobie wzajemnie środki. Nadzorowany przez GPW Benchmark, czyli spółkę zależną Giełdy Papierów Wartościowych.

Od jakiegoś czasu głośno zrobiło się na temat zmian, mianowicie zmian w oprocentowaniu kredytów. Rok 2023 zapoczątkował możliwość wyboru wskaźnika WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) w produktach i instrumentach finansowych. Jest to indeks opierający się na jednodniowych, rzeczywiście wykonanych transakcjach depozytowych overnight. Jego wysokość wyliczana jest w oparciu o dane przekazywane przez 9 największych banków do administratora, czyli spółki GPW Benchmark.

Jak to wygląda w rzeczywistości?

Docelowo WIRON ma stać się kluczowym wskaźnikiem referencyjnym stopy procentowej. W 2025 roku wszystkie kredyty będą na nim oparte. Już teraz niektóre banki, w tym PKO BP, wprowadziły wskaźnik na stałe oferując kredyt hipoteczny – bez możliwości wyboru pomiędzy nim, a WIBOREM. Inne, jedne z największych banków w Polsce – BNP Paribas oraz ING Bank Śląski – poinformowały o tym, że wstrzymują udzielanie kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR – dostępne będą jedynie kredyty z oprocentowaniem stałym.

WIRON oparty na faktycznie złożonych depozytach overnight, czyli o najkrótszym terminie, jest na pewno bardziej klarownym i oddającym rzeczywisty koszt pieniądza wskaźnikiem. Nie uwzględnia oczekiwań względem przyszłego obrazu stóp procentowych oraz możliwego ryzyka. Transparentny, bardziej przewidywalny niżeli WIBOR.

Na dzień 27/01/2023 roku wysokość poszczególnych wskaźników w ujęciu 3M wyniosła:

·       WIRON – 6,05133 %

·       WIBOR  – 6,94 %

Reasumując – na dzień dzisiejszy WIRON jest niższy od WIBORU. Wolniej rośnie, ale tym samym wolniej też spada. Jednak w sytuacji obniżki stóp procentowych, co mamy nadzieję obserwować w najbliższym czasie, indeks WIRON będzie wolniej reagował na zmiany niż przechodzący do lamusa WIBOR.

Co ważne – banki mają jeszcze dwa lata na zmianę wskaźnika. Po tym czasie zawarcie nowych umów będzie wiązało się z uwzględnieniem stawki WIRON, bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Jednak przy zmianie umowy ze stawki WIBOR na WIRON, banki będą mogły doliczyć sobie tzw. spread, czyli dodatkowe opłaty/ wynagrodzenie banku za modernizację składnika oprocentowania, co może skutkować realnie wyższą wartością nowego indeksu. Warto więc bardzo dobrze zapoznać się z umową/ aneksem do niej i skonsultować to z odpowiednią osobą.

Biuro Informacji Kredytowej zawiera zasób treści na temat historii kredytowej konkretnej jednostki. To element służący do centralizacji oraz przechowywania danych. Możemy tutaj znaleźć relacje pomiędzy: bankami/ firmami pożyczkowymi/ spółdzielczymi kasami oszczędnościowo – kredytowymi, a ich konsumentem. Ich współzależność oraz sposób traktowania zobowiązań może być zarówno pozytywny, jak i negatywny. Raport BIK to inaczej podsumowanie naszej historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych.

Narzędzie możemy potocznie nazwać „magazynem” danych dotyczących wierzytelności. Dla kogo więc ważne są te informacje? Otóż, każda instytucja finansowa udzielająca nam wsparcia „chce” wiedzieć w jaki sposób wywiązujemy się ze swoich zobowiązań, np.: czy regulujemy je na bieżąco, czy są też jakiekolwiek opóźnienia/ problemy z ich spłatą. Jest to jeden z głównych czynników branych pod uwagę podczas podejmowania decyzji kredytowej i ma wpływ na możliwość pozyskania środków finansowych.

BIK = wiarygodność?

Historia kredytowa i zdolność kredytowa to pojęcia, które bardzo często mylimy.

Dane ujęte w BIK dotyczą jedynie naszej historii kredytowej, natomiast podczas ustalania zdolności kredytowej pod uwagę branych jest nieco więcej czynników.

Analiza historii kredytowej zawiera informacje o:

• sposobie regulacji zobowiązań,
• rodzaju oraz wysokości wierzytelności,
• instytucji udzielającej,
• naszej punktowej ocenie – scoringu – im wyższa ocena punktowa, tym mniejsze ryzyko wiąże się z udzieleniem nam kolejnego kredytu.

Wszystko to wpływa oczywiście na naszą wiarygodność, jednakże nie jest w 100% od niej zależne.

Zdolność kredytowa (oprócz osobistego raportu) opiera się również na: dochodzie oraz jego źródle, naszych cechach osobowych, m. in.: wiek, wykształcenie, stan cywilny, czy też dotychczasowej współpracy z bankami.

Kiedy bank sprawdza naszą historię kredytową?

1. W momencie wnioskowania o produkt bankowy – kredyt, limit, kartę kredytową.
2. Przygotowując odpowiednią ofertę dla określonego grona odbiorców.
3. W celu monitorowania naszej sytuacji finansowej.

Co wpływa korzystanie na naszą historię kredytową?

Przede wszystkim terminowa spłata zobowiązań. Pamiętajmy, że każde zobowiązanie należy rozważyć i mądrze wykorzystać. Kontrolujmy swój magazyn finansowy i w razie jakichkolwiek problemów – rozmawiajmy, negocjujmy i ustalmy odpowiednią ścieżkę z kredytodawcą. 

Rozwój przedsiębiorstwa to stały, długotrwały proces, opierający się na zmianach oraz odpowiednim dostosowaniu skutecznych i skoordynowanych systemów do postępującego otoczenia.

Sukces firmy jest efektem dobrze opracowanej strategii. Bez planu rozwoju nie wiemy, dokąd zmierzamy. Ewolucja oraz wybicie się przedsiębiorstwa nie jest dziełem przypadku, w związku z tym jego działanie powinno opierać się na trzech, podstawowych krokach:

1. Wizja firmy oraz umiejętność zaimplementowania jej.
2. Skonkretyzowanie celów krótkoterminowych oraz długoterminowych.
3. Wyznaczenie osób oraz narzędzi odpowiedzialnych za wykonywanie określonych działań.

Dobrze opracowana strategia daje możliwość istnienia sprawnej oraz dobrze prosperującej/ przynoszącej zyski firmy.

Korzystne dla wzrostu i działania na rynku jest inwestowanie. Inwestycje powinny stanowić nieodłączny element strategii rozwijającej się firmy. Zanim się ją podejmie, dobrze jest ocenić ryzyko. Z drugiej strony – nowe inwestycje to ogromna szansa na rozwój. Jeśli więc firma ma prosperować i generować przychody, musi mieć kontrolę opartą na inwestycjach. Rozwój jest kluczem do sukcesu i może otworzyć wiele drzwi. Najlepszym podejściem jest sprytne zarządzanie i dynamizacja. Wiele firm upada po pierwszym roku działalności. Przyczyną takiego stanu rzeczy jest wiele czynników. Jednym z nich jest właśnie brak strategii i funduszy inwestycyjnych.

Aby skutecznie wspierać biznes, należy wskazać plan działań prowadzących do strategii. Najlepszym sposobem będzie ustalenie go na początku i zrozumienie, gdzie chcemy być za 3, 5 czy 10 lat. Strategia firmy jest jak mapa, na której zaznaczone jest kontinuum punktów prowadzących do jej celów. Tworząc ją, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, m.in.:

• system ekonomiczny odbiorców,
• perspektywy rynku,
• zasoby i możliwości firmy. 

Dotyczy to nie tylko dużych przedsiębiorstw, ale także małych, średnich i mikro. Pomaga to lepiej rozwinąć się na danym obszarze, osiągać nowe cele, a także zwiększa możliwości:

• lepszego funkcjonowania przedsiębiorstwa,
• zwiększenia jego wartości rynkowej,
• wzrostu konkurencyjności na rynku,
• zwiększenia innowacyjności,
• wzrostu dochodu i majątku firmy.

Często jedynym sposobem na zbudowanie silnej pozycji w branży jest finansowanie zewnętrzne. W niektórych sytuacjach postrzegane jako ostateczność, jednakże pamiętajmy o możliwości rozwinięcia skrzydeł dzięki dodatkowym środkom. Przemyślana strategia firmy i przeprowadzenie odpowiednich badań rynku może skutkować zwiększeniem przychodów – a co za tym idzie – szybką spłatą zobowiązań i wybiciem się na rynku konkurencji. Finansowanie zewnętrzne należy uznać jako jeden z elementów dobrze opracowanej strategii.

Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz.U.2022.0.1360 t.j. Art. 709.)

„ Przez umowę leasingu finansujący zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, nabyć rzecz od oznaczonego zbywcy na warunkach określonych w tej umowie i oddać tę rzecz korzystającemu do używania albo używania i pobierania pożytków przez czas oznaczony, a korzystający zobowiązuje się zapłacić finansującemu w uzgodnionych ratach wynagrodzenie pieniężne, równe co najmniej cenie lub wynagrodzeniu z tytułu nabycia rzeczy przez finansującego ”.

Czym charakteryzuje się leasing zwrotny?

Leasing zwrotny polega na sprzedaży przez przedsiębiorcę środka trwałego leasingobiorcy/ firmie leasingowej, a następnie podjęciu tego składnika majątku w leasing przez przedsiębiorcę, który owy środek uprzednio sprzedał. Dzięki temu przedsiębiorca w dalszym ciągu ma możliwość użytkowania przedmiotu, na warunkach określonych w umowie leasingowej.

Właścicielem przedmiotu staje się firma leasingowa, a użytkownikiem przedsiębiorca.

Przedmiotem umowy w leasingu zwrotnym mogą być różnego rodzaju środki trwałe (najczęściej łatwo zbywalne), które podlegają amortyzacji, np.:  

– samochody osobowe,

– specjalistyczne maszyny oraz urządzenia,

– samochody ciężarowe,

– maszyny budowlane.

Aktywa leasingodawcy pozostają nadal w siedzibie firmy użytkującej je, w ramach zawartego układu.

Podsumowując – leasing zwrotny jest korzystną formą leasingu dla przedsiębiorców, którzy borykają się z przejściowymi problemami finansowymi lub po prostu potrzebują dodatkowych środków pieniężnych na niezbędne ruchy/ inwestycje w firmie. Sprzedaż środka trwałego zapewnia przedsiębiorcy kapitał, a późniejsza umowa leasingowa możliwość jego użytkowania. Tym samym firma uwalnia zasoby finansowe i zyskuje płynność oraz perspektywę dalszego rozwoju.

Sprzedaż aktywa trwałego przez przedsiębiorcę, a także jego późniejsze użytkowanie w ramach umowy leasingowej, udokumentowane jest fakturami, które można korzystnie rozliczyć w ramach prowadzonej działalności.

Leasing zwrotny może przyjąć formę:

• leasingu operacyjnego – środek trwały staje się aktywem leasingodawcy i to on dokonuje odpisów amortyzacyjnych.
• leasingu finansowego – przedmiot umowy staje się aktywem leasingobiorcy i to on ma możliwość dokonywania amortyzacji tego środka, a więc wrzucenia go w koszty uzyskania przychodu.

Zawierając umowę leasingu zwrotnego sprzedawca środka trwałego uzyskuje przychód, od którego zobowiązany będzie zapłacić należny podatek dochodowy oraz VAT. Powstałym przychodem będzie -ustalona w umowie sprzedaży – cena netto. Następnie przedsiębiorca jest zobowiązany do opłacania podatku VAT w ramach umowy leasingowej. W przypadku leasingu operacyjnego stawka wynosi 23%. W leasingu finansowym – wysokość zostanie uzależniona od stawki, jaką jest objęty dany przedmiot.

RRSO jest miernikiem obowiązkowym, pozwalającym ustalić całkowity koszt każdego zobowiązania kredytowego. Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, mówi:

„RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. – art. 24, 25.

Co oznacza, że jest obowiązkowa?

Każdy, legalnie działający kredytodawca, ma obowiązek poinformowania interesanta o całkowitym koszcie kredytu, uwzględniając przy tym wszelakie opłaty oraz koszty związane z jego zaciągnięciem.

Musimy mieć świadomość, że podczas ustalania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, nie są brane pod uwagę koszty dodatkowe (zazwyczaj jednorazowe), związane z zawarciem umowy, np.: koszty notarialne, opłaty za obsługę konta stworzonego na potrzeby kredytu, itd.

Co jest zatem niezbędne do jej wyliczenia?

Przede wszystkim wysokość oprocentowania kredytu, na które- jak już wiemy z wcześniejszych artykułów- składa się marża oraz WIBOR. Następnie prowizja bankowa. I tutaj nie mamy ściśle określonej jej formy, bowiem każdy bank indywidualnie ją ustala i pobiera na różnych etapach procesowania. Dodatkowe koszty związane z obowiązkowym ubezpieczeniem również mogą stanowić znaczne podwyższenie wskaźnika RRSO.

Co decyduje o wysokości RRSO?

• wysokość udzielonego kredytu,
• wysokość prowizji, odsetek oraz opłat dodatkowych,
• okres spłaty zobowiązania- im krótszy okres, tym wyższe będzie RRSO,
• częstotliwość spłaty/ rodzaj rat kapitałowo- odsetkowych- raty równe, pomimo, że będą posiadały wyższą sumę kosztów całkowitych- wygenerują nam niższe RSSO, niżeli raty malejące.

RRSO równe 0%- czy to możliwe?

Owszem. Możliwe jest to, że wskaźnik wyniesie 0% w przypadku, gdy wzięcie kredytu nie będzie wiązało się z żadnymi kosztami. Pożyczamy określoną kwotę, a do zwrotu mamy dokładnie tyle samo ile zostało nam pożyczone.

Dzięki RRSO mamy szansę na łatwe i przejrzyste porównanie różnorodnych ofert na rynku finansowym oraz wybór najkorzystniejszej z nich. Możemy śmiało stwierdzić, że RRSO jest miernikiem atrakcyjności kredytu.

Pamiętajmy, że RRSO to wskaźnik obrazowany w stosunku rocznym.

Bankructwo, potocznie zwane upadłością, mogą ogłosić zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby fizyczne. Należy jednakże pamiętać, że postępowanie w obydwu tych przypadkach- różni się. Cały proces regulowany jest przepisami prawnymi, które to są zróżnicowane- biorąc pod uwagę osoby fizyczne (upadłość konsumencka) oraz przedsiębiorstwa.

Przedsiębiorca każdego dnia mierzy się z wyzwaniami. Bardzo często są one wynikiem dokonujących się zmian cywilizacyjnych. Globalny kryzys prowadzi do burzliwych zjawisk zakłócających rynek, a bankowe ryzyko niewypłacalności kredytobiorców rośnie. Wszystkie te czynniki stymulują ryzyko bankructwa.

Moment, w którym wartość zobowiązań firmy przekracza wartość jej majątku- mówi o jej nagannej kondycji finansowej. Przedsiębiorca jest niezdolny do prowadzenia działalności bez wsparcia z zewnątrz/ nie jest w stanie samodzielnie zapewnić sobie rentowności, a opóźnienie w regulacji płatności zobowiązań przekracza 3 miesiące.

Bankructwo można uznać za proces zakończenia działalności firmy, którego skutkiem jest jej nieefektywność. Może to być przejawem niedostosowania się jednostki do wymogów i przemian rynku, a z drugiej strony pewnych dysfunkcji, najczęściej społeczno-gospodarczych.

Jakie są konsekwencje ogłoszenia upadłości firmy?

Na pewno ograniczenie swobody funkcjonowania dłużnika. Majątek zostaje oddany w ręce syndyka, który to ma prawo do zarządzania i czuwania nad nim. Przez cały okres trwania postępowania upadłościowego dłużnik nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu.

Sam proces może trwać kilka miesięcy/lat. Uzupełniony wniosek należy złożyć w sądzie, jednakże nie jest to jednoznaczne z ogłoszeniem upadłości. Dopiero po jego akceptacji, sąd rozpoczyna postępowanie upadłościowe. Następnie syndyk wszczyna proces likwidacji majątku poprzez jego sprzedaż, celem zaspokojenia wierzycieli.

Konsekwencje całego procesu mają zarówno wady, jak i zalety. Czasochłonne działania prowadzące do likwidacji majątku, dają z drugiej strony komfort i wyzwolenie się ze wszelkich postępowań egzekucyjnych/ komorniczych. Gospodarka „oczyszcza się” z nieefektywnych przedsiębiorstw, tym samym pogłębiając rynek bezrobocia.

Pamiętajmy, że każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie, w związku z czym nie każdy dług ulega umorzeniu. Jeśli sąd uzna, że działania doprowadzające do niewypłacalności były celowe i niedbałe- wniosek zostanie oddalony.

Bądźmy czujni i świadomie zarządzajmy swoim kapitałem.

Banki oferują pokaźną gamę produktów, dzięki którym mamy możliwość realizacji inwestycji, czy też zaspokajania bieżących potrzeb. Udzielenie finansowania wiążę się z oceną naszej kondycji finansowo- majątkowej. To podstawowy krok do dokonania jakiegokolwiek zakupu, np. zakupu nieruchomości.

Faktem jest to, że żaden bank nie udziela kredytu pochopnie. Poprzedzone jest to licznymi analizami. Jedną z nich jest właśnie badanie zdolności kredytowej, czyli prawdopodobieństwa wywiązania się kredytobiorcy z terminowego spłacania rat kapitałowo- odsetkowych.

Podstawą wyliczenia zdolności kredytowej jest prawidłowe ustalenie wysokości naszych dochodów. Biorąc pod uwagę różnorodne formy zatrudnienia:

► Umowa o Pracę- wynagrodzenie wpływające na nasze konto- jest naszym dochodem/ zyskiem. Jest więc podstawą do ustalenia zdolności kredytowej. Oczywiście nie jest to jedyny wskaźnik- ale o tym trochę później.

► Działalność gospodarcza- dochód w ujęciu księgowym to różnica pomiędzy przychodem, a kosztami jego uzyskania. W interpretacji banku nie jest to jednak jednoznaczne. Prowadząc działalność mamy obowiązek samodzielnie rozliczyć się z obowiązujących składek, a więc podatku dochodowego, składek ZUS. Tak więc bank wyliczając dochód musi uwzględnić również rzeczywiste koszty ponoszone przez przedsiębiorcę. Błędnie wyliczony dochód jest podstawową nieprawidłowością podczas oceny naszych możliwości. 

Co jest brane pod uwagę podczas ustalania zdolności kredytowej?

– wysokość zarobków/ dochodu netto;

– zobowiązania kredytowe;

– posiadanie dzieci;

– miesięczne koszty utrzymania;

Istotny wpływ mają również:

– wiek;

– stan cywilny;

– liczba osób na utrzymaniu;

– status mieszkaniowy/ majątkowy;

– wykształcenie;

– staż pracy;

– zawód/ pełniona funkcja;

Czy „drobne” kredyty/ produkty wpływają pozytywnie na historię kredytową?

A więc śpieszymy z wyjaśnieniem. Brak historii kredytowej nie jest negatywnym zjawiskiem. Natomiast w przypadku niekorzystnych informacji ujętych w BIK- mamy już problem z pozyskaniem dodatkowych środków.

Korzystanie z kart kredytowych/ limitów wpływa na ocenę naszej zdolności, ale dopiero niskie ich wykorzystywanie dobrze świadczy o naszej płynności finansowej. Nie jest prawdą, że należy wejść w posiadanie karty kredytowej, by uzyskać kredyt na lepszych warunkach. Co więcej- każdy posiadany produkt bankowy obniża naszą zdolność. Oczywiście nie mówimy tu o sytuacji, w której dodatkowe usługi, takie jak, np. karta kredytowa, pozwalają obniżyć całkowity koszt kredytu- to popularne zjawisko zwane cross- sellingiem. 

Jak możemy zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Na początek:

– przeanalizuj swoje finanse;

– postaraj się zwiększyć dochody;

– w miarę możliwości spłać zobowiązania kredytowe;

– zadbaj o historię rachunku bankowego;

– porównuj i wybieraj najkorzystniejsze oferty bankowe;

Pamiętajmy, że wspólne zaciągnięcie kredytu, a więc posiadanie współkredytobiorcy, może zwiększyć szansę na uzyskanie odpowiedniego finansowania. W tym przypadku nasze dochody zostaną zsumowane. Co ważne- może zwiększyć, ale tylko w momencie stabilnej i korzystnej sytuacji finansowej każdego z nas.

Rok 2022 to rok pełen gospodarczych zmian budzących szereg wątpliwości. Rada Polityki Pieniężnej, która jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego, kilkukrotnie podnosiła stopy procentowe, począwszy od października ubiegłego roku. Zmiany te mają realny wpływ na wysokość comiesięcznych rat kapitałowo- odsetkowych oraz całkowitą kwotę zadłużenia kredytobiorców.

Oprocentowanie kredytu to suma dwóch głównych składników- marży i WIBORU. Na ten drugi niestety nie mamy wpływu, natomiast na marżę- owszem. Jest to parametr możliwy do negocjacji. Banki udzielając finansowania zazwyczaj oferują nam wybór rodzaju oprocentowania. Jakie więc powinniśmy wybrać?

Oprocentowanie stałe dotyczy danego okresu- w większości przypadków jest to 5 lat (PKO BP, MBank, Ing, Santander). Najdłuższy czas obowiązywania stałej stopy procentowej oferuje BNP Paribas- 10 lat.  Tym samym mamy gwarancję, że przez ten czas rata kredytu pozostanie niezmienna/ stała- niezależnie od sytuacji ekonomicznej kraju. Dotyczy to również przypadków, w których Rada Polityki Pieniężnej stale zmienia/ podnosi wartości stóp procentowych. Co nam daje oprocentowanie stałe? Na pewno poczucie bezpieczeństwa i komfort w planowaniu wydatków.  

Oprocentowanie zmienne jest- analogicznie- składową tych samych parametrów. Bazuje na aktualnie obowiązujących stopach procentowych, które jak już wiemy ustala Rada Polityki Pieniężnej. W zależności od tego, jaki wariant WIBORU akceptujemy (1M/ 3M/ 6M) podczas podpisywania umowy- wysokość raty kapitałowo- odsetkowej może być zmienna co 1, 3 czy 6 miesięcy. Jakie są więc plusy?  Możemy zaryzykować. Ryzyko natomiast wiąże się z możliwością zysku lub straty. Kluczowa jest świadomość.  

Oczywistym jest fakt, że podczas trwania umowy kredytowej mamy możliwość wnioskowania o zmianę warunków spłaty kredytu. Tak więc zmianę sposobu naliczania wysokości rat. Komisja Nadzoru Finansowego napisała: „Bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentów”. Wiąże się to z opłatą za wykonanie aneksu do umowy kredytowej, a Bank ma prawo na nowo zbadać zdolność kredytową i na jej podstawie wydać decyzję.

Wpływ na wysokość rat oraz całkowitą kwotę do spłaty kredytu ma wiele czynników. Na dzień podpisania umowy są nam one dobrze znane i możemy uznać je za pewne, ale tylko na pewien/ określony czas. Jednakże zaciągając zobowiązanie na kilka lat- nie jesteśmy w stanie przewidzieć jakie zmiany nastąpią oraz jaki skutek wywołają. 

Jeśli więc zastanawiamy się jaki wariant oprocentowania wybrać- musimy początkowo przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz aktualną sytuację gospodarczą kraju. Nie ma więc jednoznacznej odpowiedzi- która opcja będzie lepsza. Każda z nich ma zarówno swoje plusy, jak i minusy.

Kredyt hipoteczny, udzielany jest najczęściej na potrzeby zakupu/ budowy własnego lokum. Charakteryzuje się wzmożoną ilością formalności, czy też dodatkowych opłat. Wydawać by się mogło to mocno skomplikowane, jednakże proszę pamiętać- jesteśmy tu dla Was i śpieszymy z wyjaśnieniem często pomijanego wątku jakim jest- ubezpieczenie pomostowe.

Ubezpieczenie pomostowe ma niewątpliwy wpływ na wysokość kredytu. Stanowi zabezpieczenie banku w sytuacji niewypłacalności kredytobiorcy.  Bank udzielający kredytu hipotecznego stara się ustrzec przed możliwością utraty swoich środków.

Dodatkowa opłata pobierana jest przez bank i stanowi wpis do księgi wieczystej, która jest najważniejszym dokumentem nieruchomości- jego stanem prawnym. Jest obowiązkowa, ale nie trwa przez cały okres kredytowania. Do kiedy więc jesteśmy zobligowani do płatności ubezpieczenia?

Ubezpieczenie pomostowe jest formą gwarancji odszkodowania- na rzecz banku- za ewentualną utratę praw do hipoteki, która może mieć miejsce w momencie braku wywiązania się konsumenta ze spłaty zobowiązania. Płatność następuje do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Ten natomiast ustala sąd Wieczystoksięgowy. Czas na dokonanie wpisu nie jest odgórnie ustanowiony, bowiem może trwać od kilku dni, do kilku miesięcy.

Wpis hipoteki do KW na rzecz kredytodawcy odbywa się w momencie podpisania umowy kredytowej i widnieje do czasu całkowitej spłaty zobowiązania (nawet w sytuacji, kiedy następuje zmiana właściciela nieruchomości).

Instytucja zabezpiecza wierzytelność poprzez podwyższenie oprocentowania. Zazwyczaj przyjmowana jest postać zwiększonej marży o 1-2 %. Tak więc w zależności od wysokości uzyskanego finansowania- wysokość zabezpieczenia różni się. Zdarza się, że jest to opłata jednorazowa.

Skoro wiemy już do kiedy jesteśmy zobowiązani do płatności ubezpieczenia mającego na celu ochronę interesów banku, zaczerpnijmy informacji- od kiedy następują płatności?

Mianowicie, ze względu na różnorodność rynku nieruchomości, na rynku wtórnym– obowiązek zapłaty następuje od czasu całkowitej wypłaty kredytu, natomiast na rynku pierwotnym– z chwilą uzyskania wypłaty pierwszej transzy kredytu.

Czy możliwe jest uniknięcie dodatkowej opłaty? Jak wcześniej wspomnieliśmy- jest ona obowiązkowa. Jednakże wiadomym jest, że im wcześniej uzyskamy wpis hipoteki do księgi wieczystej, która widniała będzie w IV jej dziale, tym mniejszy koszt poniesiemy.

Tym samym zgodnie z nowelizacją ustawy z dnia 17 września 2022 roku- koszty poniesione na poczet ubezpieczenia pomostowego mają zostać zwrócone wszystkim kredytobiorcom, którzy podpisali umowę kredytową po dniu 17 września bieżącego roku. Jak to zrobić? Należy złożyć odpowiedni wniosek do banku. Środki powinny zostać zwrócone na konto lub uznane na poczet kolejnych spłat rat kapitałowo- odsetkowych. Możemy więc uznać, że ubezpieczenie pomostowe, mimo, że jest obowiązkowe, odgrywa rolę kaucji, która następnie jest zwracana po ustanowieniu zabezpieczenia.

Wydarzenia ze świata, kraju- zarówno polityczne, jak i gospodarcze- wpływają na  kształtowanie całego rynku. Zależności pomiędzy zjawiskami kreują i dają bezpośrednie odzwierciedlenie w podejmowanych, znaczących decyzjach najwyższych organów państwa. Jednym z nich jest Rada Polityki Pieniężnej, czyli organ decyzyjny NBP.

Październik 2021 roku zapoczątkował regularne podwyżki stóp procentowych. W każdym, następującym po sobie miesiącu, mogliśmy obserwować ich postęp. Jaki jest powód? Jednym z głównych celów RPP jest zapewnienie stabilności waluty naszego kraju. Turbulentne zjawiska związane z inflacją spowodowały i nadal powodują znaczący spadek wartości pieniądza. Tym samym, by wyhamować drastyczne podwyżki cen dóbr, RPP zwiększa poziom stóp procentowych, co wpływa na regulację ilości pieniądza w gospodarce.

Procesy ekonomiczne- takie jak inflacja- są naturalnymi zjawiskami, które mimo wszystko mają na celu rozwój gospodarki. Nie brzmi to logicznie, jesteśmy tego świadomi. Jednakże warto spojrzeć na to stojąc na neutralnym gruncie. Spróbujmy! Wydarzenia ze świata- wojna na Ukrainie, wszechobecny Covid i wiele innych czynników- powodują wzrost poziomu inflacji. Następstwem jest gwałtowny wzrost cen, czyli spadek nabywczej siły pieniądza. Aby ustabilizować system pieniężny- następuje regularna podwyżka stóp procentowych.

Oczywistym jest fakt, że każda ewolucja ma realny wpływ na gospodarkę, a co za tym idzie- finanse każdego z nas.

Co będzie dalej?

Pewnych zjawisk ekonomicznych nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Kolaboracja wielu czynników, niezależnych od nas, decyduje o następujących zmianach. Prognozowany spadek inflacji ma nastąpić w 2023 roku. Jednakże należy tutaj wspomnieć o znaczącej kwestii- prognozie wzrostu płacy minimalnej. Jakie to może mieć skutki? Podwyżka wartości wynagrodzeń może wpłynąć na kolejny wzrost poziomu inflacji.

Tak więc patrząc obiektywnie na pewne procesy ekonomiczne zachodzące w gospodarce, jesteśmy w stanie wytłumaczyć ich zależności. Ciężko natomiast przewidzieć niektóre z nich. W związku z czym, w pełni świadomości, mamy na celu przekazanie ważnego komunikatu: działajmy! Mając pomysł, środki oraz możliwości- jesteśmy w stanie osiągnąć sukces nie czekając na „lepsze czasy”. Nie mamy pewności, że nadejdą.

Kim jest i jakie pozytywy niesie jego działanie?

Otóż pośrednika finansowego można najprościej opisać jako osobę, która na linii klient- bank pomaga nie tylko w dokonaniu selekcji, ale również w doborze najkorzystniejszej oferty w zakresie produktów bankowych.

Wszystko zaczyna się w momencie zainteresowania zdobyciem dodatkowych środków, zarówno na określony cel, jak i dowolny/ bieżący wydatek. Ilość oferowanych produktów wraz z informacjami dotyczącymi opłat, bardzo często powoduje rezygnację oraz brak zrozumienia z czym tak naprawdę mamy do czynienia. I tu pojawiamy się my, pośrednicy.

Nasza działalność nie wymaga formalnego wykształcenia, natomiast ogrom wiedzy jaką musimy dysponować jest wskaźnikiem końcowego efektu. Rzetelność, znajomość aktualnych ofert banków oraz przepisów prawnych są podstawą naszych działań. Indywidualnie dokonujemy oceny zdolności, biorąc pod uwagę wszelkie aspekty i preferencje.

Badając potrzeby klienta oraz jego finanse, staramy się dopasować idealną ofertę znajdującą się w zakresie możliwości interesanta. Dokonujemy selekcji, kompletujemy potrzebne dokumenty wraz z ich odpowiednim uzupełnieniem. Jesteśmy w stanie negocjować z bankiem w słusznej sprawie- by mogli cieszyć się Państwo jak najlepszym wariantem.

Świat finansów jest dość skomplikowany. Każdy z nas jest oczywiście jego elementem. Na co dzień jednak mamy z nim niewiele wspólnego- wydawanie, czy też zarabianie pieniędzy- to jedynie kropla w morzu. Wszelkie procesy, przepisy, ustawy oraz ruchy- napędzają cały rynek. Musimy zatem działać logicznie, mając szeroki obraz sytuacji. Ogrom formalności może być nieco przytłaczający, dlatego też z własnego doświadczenia wiemy, że jesteśmy w tym- bardzo często- niezastąpieni! To nasza codzienność, rutyna.

Jeśli zdecydujecie się Państwo na pozyskanie dodatkowego finansowania- przeprowadzimy Was przez cały proces- od momentu samego pomysłu, do czasu podpisania umowy kredytowej. Zrobimy to najlepiej, jak tylko się da! 😊

Czy więc warto? Naszym skromnym zdaniem- naprawdę warto! Sprawimy, że zaoszczędzą Państwo, nie tylko czas, ale również utrzymają spokój ducha.

Rozwój przedsiębiorstwa polega na możliwości osiągnięcia i utrzymywania przewagi nad konkurencją. Ma na celu zwiększanie wartości oraz jakości funkcjonowania firmy, która początkowo musi wypracować stabilizację, by móc ruszyć w dalszy proces zyskownego rozwoju. Wprowadzając zmiany oraz podążając za zaspokajaniem bieżących potrzeb rynku- kreujemy doskonalenie własnej marki.

Co ma więc z tym wspólnego finansowanie? Otóż to podstawowy czynnik pozwalający na ewolucję i dalsze poszerzanie horyzontów przedsiębiorstwa. To bardzo pojemne pojęcie, oznaczające każdy ruch/ rozwiązanie, którego ideą jest pozyskanie środków w celu wsparcia rozwoju. Tym samym istnieją różnorodne źródła jego pochodzenia, zarówno wewnętrzne, jak i zewnętrzne.

Wewnętrzne źródła finansowania opierają się na kapitale własnym przedsiębiorstwa. Najlepszym i najbardziej naturalnym jest oczywiście zysk netto. Nadwyżka finansowa podnosi niezależność gospodarczą oraz pokrywa koszty dalszych ruchów w firmie.

Tuż obok zysku netto, pojawia się amortyzacja. Jest ona związana ze stopniowym zużywaniem środków trwałych. Ich wartość zmniejsza się w czasie ze względu na użytkowanie, dzięki czemu możemy skorzystać z odpisów amortyzacyjnych, tym samym zmniejszając wysokość opodatkowania działalności.

Wewnętrzne źródła finansowania mogą również opierać się na sprzedaży, celem uzyskania zysku, aktywów. Może okazać się, że ich zbycie jest bardziej opłacalne, niżeli wykorzystywanie ich w przedsiębiorstwie.

Wszystko co dobre, kiedyś się kończy- również w biznesie. Wtedy, chcąc utrzymać płynność finansową- wyciągamy rękę po kapitał obcy. Na określonych odgórnie zasadach i warunkach, sięgamy po zewnętrzne źródła finansowania.

Najbardziej popularną opcją jest oczywiście kredyt. W zależności od potrzeb, przeznaczenia oraz sytuacji indywidualnej- możemy pozyskać dodatkowe środki
na dalsze działania. Emisje akcji/ obligacji, leasing oraz factoring– wszystko
to, ograniczone czasowo, pozwala na generowanie dodatkowych środków.

Warto pamiętać o formach pomocy państwowej. Dotacje bezpośrednio wspierają procesy zachodzące w firmach, szczególnie tych, które przejawiają duży potencjał rozwoju i chęć osiągnięcia sukcesu.

Prowadzenie każdej działalności wymaga finansowania. Pamiętajmy, że wybierając źródło, powinniśmy spojrzeć na to z nieco szerszej perspektywy- dokładnie analizując swoją pozycję.

• czasowe zawieszenie spłaty kredytu,
• wydłużenie okresu kredytowania lub jego skrócenie (wiąże się to ze zmianą wysokości rat kapitałowo- odsetkowych),
• przewalutowanie obecnych zobowiązań,
• ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu, np. hipoteką.

• Politykę konkretnego banku
• Subiektywny przypadek klienta
• Sytuację gospodarczą kraju i świata
• Cel kredytu

1. RRSO- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania- zestandaryzowany miernik kosztu kredytu w ujęciu rocznym. Pozwala określić jaki procent stanowią dodatkowe koszty kredytu względem pożyczonej kwoty, w stosunku rocznym.
2. Całkowity koszt kredytu, czyli to o czym wspominaliśmy wcześniej. Jego składowe, czyli odsetki, prowizje, marże i inne dodatkowe koszty, które zsumowane obrazują koszt, jaki musimy ponieść za udostępnienie potrzebnych nam środków.