Planujesz ubiegać się o finansowanie dla firmy lub na cele prywatne? Jednym z elementów analizowanych przez instytucję finansową jest historia kredytowa. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o zobowiązaniach i terminowości spłat, ale sam wpis w bazie nie przesądza o odrzuceniu ani zaakceptowaniu wniosku. Bank bierze pod uwagę także dochody, koszty utrzymania, aktualne obciążenia, parametry kredytu i własną politykę ryzyka. Jako niezależny partner finansowy FinSpace Capital pomagamy przedsiębiorcom i klientom indywidualnym lepiej przygotować się do rozmów z bankami.
Baza BIK – co to jest i jakie ma znaczenie dla konsumenta?
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja gromadząca i udostępniająca informacje o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. Dane mogą dotyczyć osób i podmiotów, których zobowiązania lub zapytania zostały przekazane do BIK przez uprawnione instytucje. W bazie znajdują się zarówno informacje o terminowo spłacanych ratach, jak i o opóźnieniach.
BIK nie jest wyłącznie rejestrem dłużników. Warto też odróżnić go od biur informacji gospodarczej (BIG). Są to odrębne systemy, które różnią się zakresem podmiotów raportujących, rodzajem gromadzonych informacji i zasadami ich udostępniania.
| Cecha | BIK (Biuro Informacji Kredytowej) | BIG (Biuro Informacji Gospodarczej)
|
|---|---|---|
| Zakres danych | Informacje o kredytach, pożyczkach, kartach i limitach | Informacje gospodarcze dotyczące różnych zobowiązań, w tym rachunków i faktur |
| Źródło informacji | Banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe | Podmioty uprawnione, w tym przedsiębiorcy i instytucje |
| Charakter wpisów | Informacje pozytywne i negatywne | Informacje o wiarygodności płatniczej |
| Cel bazy | Wspieranie oceny historii i ryzyka kredytowego | Weryfikacja wiarygodności płatniczej |
Znajomość tego, co to jest BIK, ułatwia kontrolowanie własnej sytuacji finansowej. Terminowe spłaty tworzą pozytywną historię, natomiast zaległości mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
Co to jest BIK i jak wpływa na decyzję kredytową?
Dla banku informacje z BIK są jednym z narzędzi oceny ryzyka związanego z wnioskodawcą. Instytucja analizuje historię spłat i aktualne zobowiązania, aby ocenić sytuację klienta oraz prawdopodobieństwo terminowej obsługi nowego długu. Korzystanie z danych BIK jest powszechną praktyką rynkową.
Bank zestawia informacje z BIK między innymi z dochodami, kosztami utrzymania, innymi zobowiązaniami i parametrami kredytu. Pozytywna historia terminowych spłat jest korzystnym elementem oceny, ale nie gwarantuje wyższej kwoty finansowania, niższej marży ani pozytywnej decyzji. Natomiast obowiązek oceny zdolności kredytowej nie oznacza, że w każdej sprawie i w każdym banku sprawdzane są dokładnie te same informacje.
Raport BIK – co to jest i jak go pozyskać?
Raport BIK to zestawienie danych dostępnych na temat określonej osoby lub podmiotu. W zależności od aktualnego zakresu usługi i informacji przekazanych przez uczestniczące instytucje może zawierać dane o aktywnych i spłaconych zobowiązaniach, historii rat, opóźnieniach oraz zapytaniach kredytowych.
Raport warto przejrzeć przed złożeniem wniosku o kredyt, a także wtedy, gdy chcesz zweryfikować, czy nie pojawiły się nieznane zobowiązania, zapytania lub błędy w danych. Samo pobranie raportu nie chroni przed wyłudzeniem. Funkcje ostrzegania o próbach zaciągnięcia zobowiązania są odrębnymi usługami i są dostępne w ofercie BIK.
Koszt pojedynczego raportu to aktualnie 59 zł, a rocznego pakietu 139 zł. Raz na 6 miesięcy możesz pobrać z BIK kopię danych, która jest bezpłatna lub skorzystać z płatnej usługi Raportu BIK.
BIK – jak sprawdzić swoje dane i czy jestem w BIK?
Własne dane sprawdzisz za pośrednictwem oficjalnego serwisu BIK. W tym celu trzeba założyć konto, potwierdzić tożsamość, a następnie zalogować się do panelu klienta.
Po zalogowaniu można zweryfikować dane o zobowiązaniach i zapytaniach. Brak kredytów, pożyczek, zakupów na raty lub wniosków o limit nie oznacza automatycznie, że w systemie nie ma żadnych danych, dlatego najlepiej sprawdzić to w oficjalnym serwisie.
Do sprawdzenia własnego raportu nie jest potrzebny pośrednik. W FinSpace Capital rekomendujemy kontrolę raportu przed planowanym wnioskiem o kredyt, aby wcześniej wyjaśnić ewentualne niezgodności.
Scoring BIK – co to jest i jak wpływa na ocenę wniosku?
Ocena punktowa BIK, nazywana scoringiem, jest wynikiem modelu analizującego dotychczasowe zachowania kredytowe. W BIK jest prezentowana w skali od 1 do 100, ale nie należy traktować tej skali jako uniwersalnej miary stosowanej identycznie przez każdy bank. Instytucje finansowe korzystają również z własnych modeli i kryteriów oceny.
Scoring BIK nie jest tym samym co zdolność kredytowa i nie gwarantuje uzyskania finansowania. Na ocenę wpływają między innymi terminowość spłat, staż kredytowy, liczba nowych zobowiązań oraz sposób korzystania z limitów. Zapytania kredytowe nie są obecnie uwzględniane przy wyliczaniu oceny punktowej BIK. Z kolei znaczenie opóźnień zależy od ich długości, liczby, okresu i innych elementów historii.
Brak historii kredytowej nie jest negatywnym wpisem. Oznacza jednak mniejszą ilość danych do analizy albo brak oceny punktowej.
Jak długo BIK przechowuje dane i jak je zaktualizować?
Zasady przetwarzania danych po spłacie zobowiązania wynikają między innymi z art. 105a Prawa bankowego. Informacje o kredycie spłaconym terminowo mogą być dalej przetwarzane w celu budowania historii kredytowej za zgodą klienta przez maksymalnie 5 lat. Zgodę można wycofać w dowolnym momencie.
Odrębne zasady dotyczą danych o opóźnieniach. Gdy opóźnienie przekracza 60 dni, a klient został poinformowany o zamiarze dalszego przetwarzania danych i minęło 30 dni od tego powiadomienia, dane mogą być przetwarzane bez jego zgody przez okres nie dłuższy niż 5 lat, licząc od dnia całkowitej spłaty zobowiązania.
Przetwarzanie danych do celów statystycznych również stanowi odrębną podstawę. Właściwy okres do celów stosowania metod wewnętrznych to co do zasady 12 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania.
Jeżeli dane są nieprawidłowe, nieaktualne albo przetwarzane bez właściwej podstawy, można żądać ich sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania, o ile spełnione są odpowiednie warunki. Korektę co do zasady zleca instytucja, która przekazała dane do BIK. Prawidłowych informacji nie da się usunąć wyłącznie dlatego, że są niekorzystne. „Czyszczenie BIK” nie jest zatem uniwersalną usługą usuwania prawdziwych wpisów.
Jak budować i poprawiać historię kredytową w BIK?
Najważniejsze jest terminowe regulowanie bieżących zobowiązań oraz regularne kontrolowanie własnych danych. Nieprawidłowości warto szybko wyjaśniać z instytucją, która przekazała informacje do BIK.
Osoba bez historii może rozważyć raty lub kartę kredytową, ale wyłącznie wtedy, gdy taki produkt odpowiada jej rzeczywistym potrzebom, kosztom i możliwościom spłaty. Nie warto zaciągać długu tylko po to, by sztucznie budować scoring, ponieważ nie ma gwarancji poprawy oceny.
W FinSpace Capital znamy procedury bankowe i pomagamy ocenić sytuację finansową klienta. Nasz zespół bezpłatnie przeanalizuje strukturę zadłużenia i wskaże rozwiązania wspierające bezpieczne finansowanie. Skontaktuj się z nami, aby otrzymać wsparcie w przygotowaniu wniosku i kontaktach z instytucjami finansowymi.