Kredyt hipoteczny, udzielany jest najczęściej na potrzeby zakupu/ budowy własnego lokum. Charakteryzuje się wzmożoną ilością formalności, czy też dodatkowych opłat. Wydawać by się mogło to mocno skomplikowane, jednakże proszę pamiętać- jesteśmy tu dla Was i śpieszymy z wyjaśnieniem często pomijanego wątku jakim jest- ubezpieczenie pomostowe.

Ubezpieczenie pomostowe ma niewątpliwy wpływ na wysokość kredytu. Stanowi zabezpieczenie banku w sytuacji niewypłacalności kredytobiorcy.  Bank udzielający kredytu hipotecznego stara się ustrzec przed możliwością utraty swoich środków.

Dodatkowa opłata pobierana jest przez bank i stanowi wpis do księgi wieczystej, która jest najważniejszym dokumentem nieruchomości- jego stanem prawnym. Jest obowiązkowa, ale nie trwa przez cały okres kredytowania. Do kiedy więc jesteśmy zobligowani do płatności ubezpieczenia?

Ubezpieczenie pomostowe jest formą gwarancji odszkodowania- na rzecz banku- za ewentualną utratę praw do hipoteki, która może mieć miejsce w momencie braku wywiązania się konsumenta ze spłaty zobowiązania. Płatność następuje do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Ten natomiast ustala sąd Wieczystoksięgowy. Czas na dokonanie wpisu nie jest odgórnie ustanowiony, bowiem może trwać od kilku dni, do kilku miesięcy. Wpis hipoteki do KW na rzecz kredytodawcy odbywa się w momencie podpisania umowy kredytowej i widnieje do czasu całkowitej spłaty zobowiązania (nawet w sytuacji, kiedy następuje zmiana właściciela nieruchomości).

Instytucja zabezpiecza wierzytelność poprzez podwyższenie oprocentowania. Zazwyczaj przyjmowana jest postać zwiększonej marży o 1-2 %. Tak więc w zależności od wysokości uzyskanego finansowania- wysokość zabezpieczenia różni się. Zdarza się, że jest to opłata jednorazowa.

Skoro wiemy już do kiedy jesteśmy zobowiązani do płatności ubezpieczenia mającego na celu ochronę interesów banku, zaczerpnijmy informacji- od kiedy następują płatności?

Mianowicie, ze względu na różnorodność rynku nieruchomości, na rynku wtórnym– obowiązek zapłaty następuje od czasu całkowitej wypłaty kredytu, natomiast na rynku pierwotnym– z chwilą uzyskania wypłaty pierwszej transzy kredytu.

Czy możliwe jest uniknięcie dodatkowej opłaty? Jak wcześniej wspomnieliśmy- jest ona obowiązkowa. Jednakże wiadomym jest, że im wcześniej uzyskamy wpis hipoteki do księgi wieczystej, która widniała będzie w IV jej dziale, tym mniejszy koszt poniesiemy.

Tym samym zgodnie z nowelizacją ustawy z dnia 17 września 2022 roku- koszty poniesione na poczet ubezpieczenia pomostowego mają zostać zwrócone wszystkim kredytobiorcom, którzy podpisali umowę kredytową po dniu 17 września bieżącego roku. Jak to zrobić? Należy złożyć odpowiedni wniosek do banku. Środki powinny zostać zwrócone na konto lub uznane na poczet kolejnych spłat rat kapitałowo- odsetkowych. Możemy więc uznać, że ubezpieczenie pomostowe, mimo, że jest obowiązkowe, odgrywa rolę kaucji, która następnie jest zwracana po ustanowieniu zabezpieczenia.