Rok 2022 to rok pełen gospodarczych zmian budzących szereg wątpliwości. Rada Polityki Pieniężnej, która jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego, kilkukrotnie podnosiła stopy procentowe, począwszy od października ubiegłego roku. Zmiany te mają realny wpływ na wysokość comiesięcznych rat kapitałowo- odsetkowych oraz całkowitą kwotę zadłużenia kredytobiorców.

Oprocentowanie kredytu to suma dwóch głównych składników- marży i WIBORU. Na ten drugi niestety nie mamy wpływu, natomiast na marżę- owszem. Jest to parametr możliwy do negocjacji. Banki udzielając finansowania zazwyczaj oferują nam wybór rodzaju oprocentowania. Jakie więc powinniśmy wybrać?

Oprocentowanie stałe dotyczy danego okresu- w większości przypadków jest to 5 lat (PKO BP, MBank, Ing, Santander). Najdłuższy czas obowiązywania stałej stopy procentowej oferuje BNP Paribas- 10 lat.  Tym samym mamy gwarancję, że przez ten czas rata kredytu pozostanie niezmienna/ stała- niezależnie od sytuacji ekonomicznej kraju. Dotyczy to również przypadków, w których Rada Polityki Pieniężnej stale zmienia/ podnosi wartości stóp procentowych. Co nam daje oprocentowanie stałe? Na pewno poczucie bezpieczeństwa i komfort w planowaniu wydatków.

Oprocentowanie zmienne jest- analogicznie- składową tych samych parametrów. Bazuje na aktualnie obowiązujących stopach procentowych, które jak już wiemy ustala Rada Polityki Pieniężnej. W zależności od tego, jaki wariant WIBORU akceptujemy (1M/ 3M/ 6M) podczas podpisywania umowy- wysokość raty kapitałowo- odsetkowej może być zmienna co 1, 3 czy 6 miesięcy. Jakie są więc plusy?  Możemy zaryzykować. Ryzyko natomiast wiąże się z możliwością zysku lub straty. Kluczowa jest świadomość.

Oczywistym jest fakt, że podczas trwania umowy kredytowej mamy możliwość wnioskowania o zmianę warunków spłaty kredytu. Tak więc zmianę sposobu naliczania wysokości rat. Komisja Nadzoru Finansowego napisała: „Bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentów”. Wiąże się to z opłatą za wykonanie aneksu do umowy kredytowej, a Bank ma prawo na nowo zbadać zdolność kredytową i na jej podstawie wydać decyzję.

Wpływ na wysokość rat oraz całkowitą kwotę do spłaty kredytu ma wiele czynników. Na dzień podpisania umowy są nam one dobrze znane i możemy uznać je za pewne, ale tylko na pewien/ określony czas. Jednakże zaciągając zobowiązanie na kilka lat- nie jesteśmy w stanie przewidzieć jakie zmiany nastąpią oraz jaki skutek wywołają.

Jeśli więc zastanawiamy się jaki wariant oprocentowania wybrać- musimy początkowo przeanalizować swoje możliwości finansowe oraz aktualną sytuację gospodarczą kraju. Nie ma więc jednoznacznej odpowiedzi- która opcja będzie lepsza. Każda z nich ma zarówno swoje plusy, jak i minusy.