Wkład własny to inaczej środki finansowe, które wnosimy na poczet transakcji zakupu/ budowy nieruchomości, a które to nie pochodzą z kredytu. To po prostu zasoby z naszej „kieszeni”, które mają na celu zasilenie procesu zakupu wymarzonego obiektu. Razem z kredytem hipotecznym dają sumarycznie wartość transakcyjną nieruchomości.
Wkład własny jest wsparciem kredytu hipotecznego.
Czy są to jedynie pieniądze? Otóż nie. Wkład własny może mieć również formę:
- innej nieruchomości – gruntowej, niezabudowanej lub zabudowanej,
- środków z PPK,
- oszczędności zgromadzonych na IKE/ IKZE,
- książeczki mieszkaniowej,
- darowizny,
- zabezpieczonych środków pieniężnych na lokacie.
Nie mogą być to natomiast środki pochodzące z kredytu gotówkowego/ pożyczki, towary luksusowe/ drogocenne przedmioty – biżuteria, kamienie, dzieła sztuki, itp.
Instytucje wymagają wniesienia wkładu własnego. Minimalny jest ustalony w Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, która to wprowadziła zasadę, że każda osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny musi dysponować własnymi środkami przeznaczonymi na zakup wcześniej określonego celu (mieszkania, domu, działki/ nieruchomości).
Ile wkładu własnego wymagają poszczególne banki?
- mBank 10%
- PKO BP 10%
- Pekao S.A. 10%
- Alior Bank 10%
- Millenium 10%
- Santander Bank Polska 10%
- ING Bank Śląski 20%
- BNP Paribas 20%
- CITI Handlowy 20%
- BOŚ, Bank Pocztowy 20%
Jak wyliczyć wkład własny?
Wartość wkładu własnego jest ustalana procentowo, nie kwotowo – jego wysokość zależy od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank – nie od wysokości kredytu. Jeśli zatem ubiegamy się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 500 tys. złotych, musimy wpłacić z własnych środków (w zależności od polityki wewnętrznej danej instytucji) 50 tys. – 100 tys. złotych.
By uzyskać wypłatę kredytu/ jego transzy – instytucja wymaga udokumentowania wpłaty wkładu własnego. Możemy przedstawić to w formie: potwierdzenia dokonania przelewu, faktury zakupu, czy też oświadczenia obydwu ze stron na piśmie lub w formie aktu notarialnego. Zasada jest prosta: najpierw wpłacamy my, później bank.
Wkład własny zostaje uiszczany na poczet sprzedającego, nie banku. Bank nie uczestniczy w przekazywaniu środków na rzecz sprzedającego, czy dewelopera.
Wpłata na poczet zadatku/ zaliczki – również wlicza się w nasz wkład własny.
Pamiętajmy, że wyższy wkład własny generuje automatycznie niższą cenę kredytu.
Obecnie program rządowy „Mieszkanie bez wkładu własnego” wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. W ramach programu, instytucje finansowe udzielają kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości, bez wcześniej wspomnianego wkładu własnego. Oznacza to, że my jako inwestorzy, nie musimy wpłacać żadnych środków z własnej kieszeni. W zamian za to, instytucje oferują nam najczęściej wyższą marżę kredytu lub/i zabezpieczenie finansowe w formie poręczenia lub dodatkowego ubezpieczenia hipotecznego.